Slovník pojmů: pojištění, hypotéky a investice srozumitelně

Slovník je rozdělený do tří částí: pojištění, hypotéky a úvěry, investice a spoření. Pojmy, které se ve smlouvách pletou nejčastěji, vysvětlujeme podrobněji hned na začátku.

Pojistník, pojištěný a oprávněná osoba: kdo je kdo

V každé pojistné smlouvě vystupuje několik stran a často nejde o jednoho a téhož člověka.

• Pojistitel je pojišťovna. Zavazuje se, že když nastane pojistná událost, vyplatí pojistné plnění.
• Pojistník je ten, kdo s pojišťovnou smlouvu uzavřel a platí pojistné. Může smlouvu měnit nebo vypovědět.
• Pojištěný je ten, na jehož život, zdraví, majetek nebo odpovědnost se pojištění vztahuje.
• Oprávněná osoba je ten, komu po pojistné události vznikne právo na pojistné plnění.

Příklad: rodič sjedná úrazové pojištění pro své dítě. Rodič je pojistník, protože smlouvu uzavřel a platí ji. Dítě je pojištěný, protože se pojištění týká jeho zdraví. U pojištění auta bývá pojistníkem i pojištěným často stejný člověk, ale nemusí – smlouvu může uzavřít třeba rodič za auto, které řídí jeho dospělé dítě.

U životního pojištění se setkáte ještě s obmyšlenou osobou. Je to ten, koho pojistník ve smlouvě určí, aby dostal peníze, když pojištěný zemře. Proč na ní záleží, vysvětlujeme v článku koho určit jako obmyšlenou osobu.

Pojištění

Pojistka

Hovorově pojistná smlouva nebo pojištění vůbec. Vy jako pojistník platíte pojistné a pojišťovna vám za to při pojistné události vyplatí plnění podle sjednaných podmínek. Víc v článku co je to pojistka.

Pojistné

Částka, kterou pojistník platí pojišťovně za pojištění – ročně, pololetně, čtvrtletně nebo měsíčně. Víc v článku mám platit pojistné ročně, kvartálně či měsíčně.

Pojistné období

Období, za které se platí běžné pojistné. Pokud se ve smlouvě nesjedná jinak, je to jeden rok. Ke konci pojistného období můžete pojištění vypovědět. Víc v článku kdy mohu ukončit pojistnou smlouvu.

Pojistná událost

Nahodilá událost, na kterou se pojištění vztahuje – například nehoda, krádež nebo vytopení bytu. Teprve když nastane, vzniká nárok na pojistné plnění. Víc v článku jak nahlásit pojistnou událost.

Pojistný zájem

Oprávněná potřeba chránit se před následky pojistné události. Když pojistný zájem zanikne, končí i pojištění – třeba povinné ručení po prodeji auta, jakmile prodej oznámíte pojišťovně.

Spoluúčast

Část škody, kterou zaplatíte sami. O spoluúčast se sníží pojistné plnění, a když je škoda menší než spoluúčast, pojišťovna nevyplatí nic. Bývá stanovená pevnou částkou, procentem ze škody nebo kombinací obojího. Víc v článku spoluúčast.

Indexace

Služba, která každý rok automaticky zvyšuje pojistnou ochranu podle růstu cen. Spolu s ní roste i pojistné. Najdete ji hlavně u životního pojištění a pojištění majetku. Víc v článku vyplatí se indexace.

Odbytné

Peníze, které dostanete, když předčasně ukončíte smlouvu s rezervou – typicky kapitálové nebo investiční životní pojištění či penzijní spoření. U životního pojištění od něj pojišťovna strhává storno poplatek, tím vyšší, čím dřív smlouvu ukončíte. Víc v článku chci vyplatit odbytné.

Vinkulace

Ujednání, podle kterého pojistné plnění dostane někdo jiný než vy – nejčastěji banka, které splácíte hypotéku. Když nemovitost třeba shoří, banka z plnění uhradí zbytek dluhu a rozdíl dostanete vy. Víc v článku vinkulace.

Bonus a malus

Sleva (bonus), nebo naopak přirážka (malus) k pojistnému u pojištění auta. Bonus roste s každým rokem bez zaviněné nehody a přenáší se i k jiné pojišťovně. Víc v článku bonus a malus.

Pojištění GAP

Doplňkové pojištění k havarijnímu. Při totální škodě nebo krádeži doplatí rozdíl mezi obvyklou cenou auta, kterou vyplatí havarijní pojištění, a cenou, za kterou jste auto koupili. Víc v článku pojištění GAP.

Životní a neživotní pojištění

Životní pojištění je pojištění pro případ smrti nebo dožití, včetně úrazového a nemocenského připojištění k němu. Neživotní je všechno ostatní – majetek, auto, odpovědnost, cestování a také samostatně sjednané úrazové pojištění. Víc v článku rozdíl mezi životním a neživotním pojištěním.

Povodeň a záplava

Povodeň je zaplavení území vodou, která se vylila z řek, potoků nebo nádrží. Záplava je souvislá vodní plocha z jiné příčiny, například z dlouhotrvajících dešťů nebo z prasklého vodovodu. Pojišťovny je rozlišují. Víc v článku rozdíl mezi povodní a záplavou.

Hypotéky a úvěry

Hypotéka (hypoteční úvěr)

Úvěr zajištěný zástavou nemovitosti. Může být účelový, například na koupi, stavbu nebo rekonstrukci, nebo neúčelový. Víc v článku hypoteční úvěr.

Americká hypotéka

Neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí. Bance nedokládáte, na co peníze použijete, zpravidla ale zaplatíte vyšší úrok než u běžné hypotéky. Víc v článku americká hypotéka.

Účelový a neúčelový úvěr

U účelového úvěru dokládáte, na co peníze použijete (koupě bytu, rekonstrukce), a dostanete obvykle nižší úrok. U neúčelového nic nedokládáte, ale úrok bývá vyšší a výše omezená. Víc v článku účelový úvěr.

Úrok a úroková sazba

Úrok je cena za půjčené peníze. Úroková sazba ho vyjadřuje v procentech, obvykle za rok – proto se píše „% p. a.“ (per annum). Víc v článku úroková míra.

Fixace

Doba, po kterou se úroková sazba hypotéky nemění. Na jejím konci můžete hypotéku bez sankcí refinancovat u jiné banky. Víc v článku refinancování.

Anuitní splátka a jistina

Anuitní splátka je stejně vysoká každý měsíc. Mění se jen poměr toho, co z ní jde na úroky a co na jistinu, tedy na samotný dluh. Na začátku splácíte hlavně úroky, ke konci hlavně jistinu. Víc v článku splátka. Splátku si spočítáte v naší hypoteční kalkulačce.

RPSN

Roční procentní sazba nákladů. Ukazuje celkové náklady úvěru včetně poplatků jako procento z výše úvěru za rok. Proto se úvěry lépe porovnávají podle RPSN než jen podle úroku. Víc v článku RPSN.

LTV

Loan to value – poměr výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti. Podle pravidel ČNB může banka na vlastní bydlení půjčit nejvýš 80 % hodnoty nemovitosti, lidem do 36 let 90 %. Víc v článku LTV.

DTI a DSTI

Ukazatele, které poměřují výši dluhu (DTI) a měsíčních splátek (DSTI) s vašimi příjmy. ČNB je teď nevyužívá jako závazný limit, banky ale podobně posuzují bonitu podle vlastních pravidel.

Bonita

Schopnost splácet úvěr. Banka ji posuzuje podle příjmů a výdajů všech žadatelů, jejich ostatních závazků a úvěrové historie. Víc v článku bonita.

Odhad nemovitosti

Ocenění nemovitosti, kterou dáváte bance do zástavy. Dělá ho odhadce spolupracující s bankou a podle něj banka určí, kolik vám může půjčit. Víc v článku odhad.

Ručitel a spoludlužník

Spoludlužník má stejné povinnosti jako dlužník – typicky manžel nebo partner, který žádá o hypotéku s vámi. Ručitel platí až tehdy, když dlužník dlouhodobě nesplácí. Víc v článku spoludlužník.

Refinancování

Převedení úvěru k jiné bance nebo nové podmínky u stávající, typicky na konci fixace, kdy to jde bez sankcí. Víc v článku refinancování.

Offsetová hypotéka

Hypotéka propojená se spořicím účtem. Úrok platíte jen z rozdílu mezi dluhem a penězi, které máte na účtu. Víc v článku offsetová hypotéka.

Předschválená hypotéka

Hypotéka, kterou si s bankou vyřešíte dřív, než si vyberete konkrétní nemovitost. Předem tak víte, kolik si můžete půjčit, a o nemovitost nepřijdete kvůli tomu, že by vám banka nakonec nepůjčila dost. Víc v článku předschválená hypotéka.

Úschova

Peníze za nemovitost složené u nezávislé strany – banky, notáře nebo advokáta. Prodávajícímu je vyplatí až po zápisu nového vlastníka do katastru. Víc v článku úschova.

Investice a spoření

Investiční trojúhelník

Výnos, riziko a likvidita. Žádná investice nemá všechny tři vlastnosti nejlepší zároveň, vždy jde o kompromis. Víc v článku investiční trojúhelník.

Likvidita

Jak rychle a za jakých podmínek můžete investici proměnit zpátky v peníze. Víc v článku likvidita.

Volatilita

Míra kolísání hodnoty investice. Nejvíc kolísají akcie, které ale dlouhodobě nabízejí i nejvyšší potenciální výnos. Víc v článku volatilita.

ETF

Exchange Traded Fund, tedy fond obchodovaný na burze. Drží podíly v desítkách až tisících firem, a tím rozkládá riziko. Víc v článku ETF fondy.

Stavební spoření

Spoření se státní podporou, ze kterého můžete později čerpat i úvěr na bydlení. Víc v článku co je stavební spoření.

PEPP

Panevropský osobní penzijní produkt. Spoření na důchod, které je přenositelné napříč Evropskou unií – hodí se hlavně lidem, kteří pracují nebo se stěhují mezi státy EU. Víc v článku je evropský PEPP lepší než český DIP.

Cashback

Část platby za pojistné nebo za hypotéku, kterou vám Orbi vrátí zpátky na bankovní účet. Víc v článku cashback.

Nevyznáte se ve své smlouvě?

Nahrajte smlouvu do aplikace Orbi. Inspektor Orbi se na ni podívá, vysvětlí vám, co v ní máte, a poradí, jestli by se vám nehodilo pojištění jinak nastavené nebo levnější. Když si nebudete jistí, poradci Orbi vám pomohou e-mailem na hq@orbi.cz nebo po telefonu na čísle 228 810 180.