Jaký je rozdíl mezi životním a neživotním pojištěním?

Pojištění se dělí na dvě základní skupiny – životní a neživotní. Představa, že to co se týká "života" patří do životního pojištění a to, co je "neživé" patří do pojištění neživotního, není správná. To, jaké pojištění patří do které skupiny, je určeno legislativou a pojistnými podmínkami.

Pojmy životní a neživotní pojištění se objevují v české legislativě na mnoha místech – například v zákoně o daních z příjmů, zákoně o distribuci pojištění a zajištění, občanském zákoníku nebo zákoně o pojišťovnictví.

Životní a neživotní pojištění podle zákona o pojišťovnictví

Rozdělení na životní a neživotní pojištění má mimo jiné význam i z pohledu licencí České národní banky (ČNB). Pro každý typ pojištění totiž pojišťovna potřebuje jinou licenci.

• Pokud chce pojišťovna nabízet pojištění pro případ smrti nebo dožití (např. důchodové pojištění), potřebuje licenci na životní pojištění.

• Do životního pojištění patří i úrazové nebo nemocenské pojištění, pokud jsou sjednána jako připojištění k pojištění smrti nebo dožití.

• Pokud ale pojišťovna nabízí úrazové nebo nemocenské pojištění samostatně, spadá to už pod neživotní pojištění – stejně jako pojištění majetku (nemovitost, domácnost, auto) nebo odpovědnosti (např. povinné ručení).

Životní a neživotní pojištění podle občanského zákoníku

Z pohledu klienta je důležitý občanský zákoník, který upravuje vztah s pojišťovnou.

Ten definuje životní pojištění jako pojištění pro případ:

• smrti,

• dožití určitého věku nebo data,

• nebo jiné změny osobního postavení člověka.

Všechna ostatní pojištění, která nesplňují tuto definici, jsou neživotní, i když se sjednávají jako připojištění k životní smlouvě.

Do zařazení konkrétního produktu může promluvit i pojistné podmínky jednotlivých pojišťoven – např. pojištění invalidity nebo závažných onemocnění některé pojišťovny zařazují jako životní (pojištění změny osobního postavení), jiné jako neživotní (pojištění nemoci a úrazu).

Proč záleží na tom, zda je pojištění životní nebo neživotní?

Každý typ pojištění s sebou nese odlišná pravidla:

Dobrovolné, povinné a zákonné pojištění

Pojištění se dále dělí podle toho, zda je jejich sjednání povinné:

• Životní pojištění je vždy dobrovolné.

• Neživotní pojištění je ve většině případů také dobrovolné, ale existují výjimky:

Povinné pojištění

Vyžaduje uzavření smlouvy ze zákona – jde o případy, kde je nutné chránit třetí strany. Patří sem např.:

• Povinné ručení,

• pojištění odpovědnosti za provoz letadel, plavidel, drážních vozidel,

• profesní odpovědnost pro lékaře, advokáty, notáře, exekutory, architekty aj.

Jiné profese (např. účetní, konzultanti) si mohou profesní odpovědnost sjednat dobrovolně.

Zákonné pojištění

Na rozdíl od povinného se zde neuzavírá smlouva. Pojištění vzniká automaticky a je spojeno s určitými situacemi. Patří sem např.:

• pojištění proti úpadku cestovní kanceláře,

• pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za pracovní úraz nebo nemoc z povolání.

Tato pojištění spravují vybrané pojišťovny a zaměstnavatelé jsou povinni platit příslušné pojistné na základě vyměřovacího základu sociálního pojištění.