Kdy můžu vybrat peníze z penzijního spoření a penzijního připojištění

Bez ochuzení můžete požádat o výplatu formou penze nebo si nechat vyplatit částku jednorázově. Podmínkou je dosažení věku 60 let a spoření alespoň po dobu 5 let. U smluv sjednaných od 1. 1. 2024 se tato podmínka zvyšuje na 10 let.

U penzijního spoření nejde o to, jestli si peníze vybrat můžete – vybrat je můžete kdykoli. Jde o to, za jakou cenu. Při splnění podmínek dostanete všechno včetně státních příspěvků, při předčasném ukončení o část přijdete a k tomu dodaňujete zpětně daňové odpočty.

Kdy vzniká nárok na výplatu bez ochuzení

Musíte splnit dvě podmínky současně: dosáhnout věku 60 let a spořit po stanovenou minimální dobu. Ta se liší podle toho, kdy jste smlouvu podepsali.

Smlouvy sjednané do 31. 12. 2023

Stačí spoření po dobu 5 let, tedy 60 zaplacených měsíčních příspěvků, a věk 60 let.

Smlouvy sjednané od 1. 1. 2024

Minimální doba spoření se zvyšuje na 10 let, tedy 120 měsíčních příspěvků. Věková podmínka 60 let zůstává stejná.

Doba spoření se počítá od začátku smlouvy, ne od chvíle, kdy jste začali posílat vyšší částku. Pokud si tedy jen navyšujete vklad, lhůta se nenuluje – více v článku navýšení příspěvku na penzijní spoření.

Jaké formy výplaty si můžete zvolit

• Starobní penze – pravidelná výplata rozložená v čase. Při délce výplaty alespoň 10 let je daňově nejvýhodnější, viz níže.
• Jednorázové vyrovnání – celá naspořená částka najednou.

Volba není jen o pohodlí, rozhoduje o dani. Rozdíl bývá u větších úspor v desetitisících korun.

Výběr penzijního připojištění po 15 letech: výsluhová penze

U starého penzijního připojištění vedeného v transformovaném fondu existuje možnost dostat se k části peněz dřív než v 60 letech – výsluhová penze. Podmínky:

• spoření po dobu 15 let,
• vyplatit lze nejvýš polovinu naspořené částky,
• musí být sjednaná ve smlouvě, a to ještě před vznikem nároku na starobní penzi – nejde o automatickou vlastnost každé smlouvy,
• při jednorázové výplatě se daní 15 % z výnosů a z příspěvků zaměstnavatele.

V doplňkovém penzijním spoření (DPS) výsluhová penze není. Pokud tedy máte novější smlouvu, cesta k penězům po 15 letech touto formou nevede. Jestli máte staré nebo nové penzijko a co to znamená, rozebírá článek přechod z penzijního připojištění na DPS.

Jak se daní výběr penzijního spoření na konci smlouvy?

Pokud zvolíte výplatu formou penze v délce alespoň 10 let, nebude vám penzijní společnost strhávat daň ani z vašich výnosů. Při jednorázovém vyrovnání musíte zdanit příspěvky zaměstnavatele i výnosy sazbou 15 %.

Vaše vlastní vklady se nedaní nikdy – ty už jste zdanili, když jste je vydělali.

Podmínky pro dřívější výběr z penzijního spoření

Pokud potřebujete peníze nutně vybrat dříve, je důležité, abyste u DPS spořili minimálně 2 roky a u penzijního připojištění 12 měsíců. Budete však ochuzeni o část výnosů a o státní příspěvky. V případě, že jste využili daňové odpočty, budete muset zpětně dodanit veškeré příspěvky, které jste v minulosti použili ke snížení daně.

Tato forma ukončení se nazývá odbytné. Kolik konkrétně stojí, popisuje článek ukončíte penzijní spoření příliš brzy? Můžete přijít o vše. Pokud je problém jen dočasný, bývá lepší platbu přerušit než smlouvu ukončit.

Vyplatí se vybrat peníze z penzijního spoření?

Není to ta nejrozumnější varianta a výběr prostředků dříve si dostatečně rozmyslete. Také je důležité tato pravidla zvážit ještě před vstupem do spoření, a pokud je váš rozpočet napnutý, raději si vytvořit nejdříve dostatečnou rezervu, po které můžete kdykoliv sáhnout.

Vyplatí se penzijní spoření vůbec?

Otázka, která s výběrem souvisí víc, než se zdá – většina lidí zvažuje předčasné ukončení právě proto, že si nejsou jistí, co jim smlouva přináší. Tři věci, které u jiných produktů nedostanete:

• Státní příspěvek až 340 Kč měsíčně, tedy 4 080 Kč ročně, nezávisle na výnosech fondu – detail v článku na jaký státní příspěvek mám nárok.
• Daňový odpočet z části vkladu nad 1 700 Kč měsíčně, ve společném ročním limitu 48 000 Kč s dalšími produkty na stáří.
• Příspěvek zaměstnavatele, který je u zaměstnance osvobozen od daně i odvodů až do 50 000 Kč ročně – viz jak může přispívat zaměstnavatel.

Proti tomu stojí vázanost peněz do 60 let. Argumenty pro i proti spoření vedle státního důchodu shrnuje článek proč využívat DPS, když mi starobní důchod bude platit stát.

Kdy začít spořit na penzi

Pokud řešíte začátek, ne výběr: rozhoduje délka spoření, protože u smluv od roku 2024 je minimální doba 10 let a k tomu potřebujete dosáhnout 60 let. Podrobně to rozebírá samostatný článek kdy je vhodné začít spořit na penzi.

Co se stane s penězi, když spoření nedokončíte

Kromě předčasného ukončení existují situace, kdy se peníze vyplácejí bez ohledu na věk a dobu spoření – například úmrtí účastníka. Komu a jak rychle se prostředky vyplácejí, řeší článek kdo a jak rychle se dostane k vašim úsporám.

Jednoduché řešení přímo v aplikaci Orbi

V Orbi vám nejen s tímto problémem pomůžeme. Stačí, když si stáhnete naší aplikaci a své penzijko převedete k nám.

Pokud budete mít nárok na výběr renty nebo budete chtít zrušit smlouvu předčasně, jednoduše v sekci sjednané kliknete, že máte zájem pobírat rentu, nebo že chcete svou smlouvu upravit. Naši specialisté se na vaši smlouvu podívají a zhodnotí, za jakých podmínek můžete smlouvu ukončit a jaká forma výplaty renty by mohla být vhodná právě pro vás.