Ukončíte penzijní spoření příliš brzy? Můžete přijít o vše

Doplňkové penzijní spoření je dlouhodobý produkt podporovaný státem, který má lidem pomoci zajistit se na stáří. Málokdo však ví, že při jeho předčasném ukončení může nastat překvapivá situace. Pokud smlouva skončí dříve než po dvou letech spoření, účastník obvykle nemá nárok na odbytné, tedy na vyplacení naspořených prostředků. Toto pravidlo vychází přímo ze zákona a je jedním z nejméně známých aspektů tohoto produktu.

Doplňkové penzijní spoření (DPS) patří mezi státem podporované produkty určené pro dlouhodobé zajištění na stáří. Nabízí možnost pravidelně spořit, získávat státní příspěvky a v některých případech také příspěvky od zaměstnavatele. Přesto však obsahuje pravidla, která mohou být pro účastníky překvapivá – zejména pokud dojde k předčasnému ukončení smlouvy.

Jedním z nejdůležitějších pravidel je podmínka minimální doby spoření pro vznik nároku na tzv. odbytné. Podle zákona č. 427/2011 Sb., o doplňkovém penzijním spoření, vzniká účastníkovi nárok na odbytné pouze tehdy, pokud spoření trvalo alespoň 24 kalendářních měsíců. Pokud účastník smlouvu ukončí dříve, nárok na odbytné mu nevzniká.

Zásadní je přitom i to, jak zákon vymezuje samotnou „spořicí dobu“. Nejde pouze o dobu existence smlouvy, ale o období, během něhož byly skutečně hrazeny příspěvky účastníka nebo příspěvky placené zaměstnavatelem. Jinými slovy, aby vznikl nárok na odbytné, musí být splněno nejen časové kritérium dvou let, ale zároveň musí jít o období, ve kterém byly příspěvky skutečně placeny.

Pokud účastník smlouvu ukončí před splněním této podmínky, prostředky, které do systému vložil, mu nejsou vyplaceny formou odbytného. Právě tento mechanismus bývá často předmětem diskusí, protože u běžných investičních produktů bývá možnost výběru vlastních prostředků zpravidla flexibilnější.

Je však důležité zdůraznit, že pravidla doplňkového penzijního spoření jsou nastavena zákonem a jsou součástí konstrukce produktu, který je určen primárně pro dlouhodobé spoření na důchod. Omezení při předčasném ukončení smlouvy má mimo jiné motivovat účastníky k dlouhodobému setrvání v systému.

Pro klienty z toho plyne jedno praktické doporučení: doplňkové penzijní spoření by mělo být sjednáváno s vědomím jeho dlouhodobého charakteru.