Kdy začít spořit na penzi a proč se to nevyplatí odkládat

Platí, že čím dříve, tím lépe. Pokud vám to vaše momentální situace umožňuje, s tvorbou rezervy na stáří neváhejte. U penzijního spoření k tomu přidejte jeden konkrétní termín: u smluv sjednaných od 1. 1. 2024 musíte spořit alespoň 10 let, jinak na výplatu bez ochuzení nedosáhnete.

Odpověď „čím dřív, tím lépe“ je správná, ale nic vám neřekne o tom, kdy je opravdu pozdě. U penzijního spoření to lze spočítat – jsou tam dvě pevné podmínky a jedna z nich začne tlačit dřív, než většina lidí čeká.

Proč se na státní důchod nespolehnout

Určitě jste zvyklí na nějaký životní standard, ruku v ruce s tím samozřejmě jdou i peníze. V důchodu jsou obvykle propady příjmu velmi znatelné a zákony se mohou kdykoliv změnit. Věk odchodu i částka starobního důchodu tedy nikdy není 100%.

V tomto ohledu je tedy potřeba si položit otázku, zda se chcete spoléhat na stát a zda je případně to, co vám může nabídnout, pro vás dostačující. Nyní pobírají důchodci, kteří měli průměrnou mzdu, přibližně 40 % z výplaty a může být samozřejmě hůře. Pokud se raději spolehnete sami na sebe a zařídíte si dostatečnou rezervu, může vám to nejen zlepšit životní úroveň v důchodu, ale zároveň si případně můžete dovolit odejít do něj dříve.

Podrobněji tuto úvahu rozebírá článek proč využívat DPS, když mi starobní důchod bude platit stát.

Čím dřív začnete, tím méně musíte odkládat

Čím mladší budete, když se rozhodnete spořit, tím více si budete užívat složeného úročení nebo výnosů z výnosů a určitě to nebude tak bolet, protože odkládaná částka jednoduše nemusí být tak velká. Jestliže jste starší, budete muset odkládat více peněz a raději volit sice ne příliš výnosné, ale zato méně rizikové finanční produkty.

I tak ale s odchodem do důchodu nemusíte přestat investovat a vše vybrat najednou. Ideálně před sebou totiž máte ještě kus života, a to platí i pro vaše peníze. Můžete tak činit výběry například na roční bázi, nebo mít pravidelný příjem formou dividend.

Kdy začít spořit na penzijní připojištění: dvě pevné podmínky

U penzijního spoření není „pozdě“ pocit, ale výpočet. Na výplatu bez ochuzení potřebujete splnit obě tyto podmínky:

• dosáhnout věku 60 let,
• spořit alespoň 5 let u smluv sjednaných do 31. 12. 2023, nebo 10 let u smluv sjednaných od 1. 1. 2024.

Z toho plyne konkrétní důsledek pro smlouvu podepsanou dnes: do padesátky rozhoduje váš věk, po padesátce začne rozhodovat délka spoření. Když začnete v 45, dosáhnete 60 let dřív, než odspoříte deset let – takže vás nedrží věk, ale lhůta. Když začnete v 55, na výplatu nedosáhnete v 60, ale až v 65.

Neznamená to, že po padesátce nemá spoření smysl – pořád dostáváte státní příspěvek a daňové výhody. Znamená to jen, že si musíte přepočítat, kdy se k penězům dostanete. Kompletní podmínky výplaty popisuje článek kdy můžu vybrat peníze z penzijního spoření.

Kolik posílat od začátku

Pokud si spoření zakládáte hlavně kvůli státní podpoře, má smysl znát dvě hranice: pod 500 Kč měsíčně nedostanete od státu nic a maximální státní příspěvek 340 Kč měsíčně dostanete při vkladu 1 700 Kč. Detail i s tabulkou najdete v článku na jaký státní příspěvek mám nárok.

Nezačínat rovnou maximem je legitimní volba – vklad lze později zvýšit, aniž by se restartovala doba spoření, viz navýšení příspěvku na penzijní spoření. A pokud máte zaměstnavatele, který přispívá, je to zpravidla nejvýhodnější peníze v celé skládačce: jak může přispívat zaměstnavatel.

Kdy naopak se spořením na penzi počkat

Peníze v penzijním spoření jsou vázané do 60 let a předčasné ukončení stojí státní příspěvky i dodanění odpočtů. Dvě situace, kdy má smysl řešit dřív něco jiného:

• Nemáte pohotovou rezervu. Je důležité tato pravidla zvážit ještě před vstupem do spoření, a pokud je váš rozpočet napnutý, raději si vytvořit nejdříve dostatečnou rezervu, po které můžete kdykoliv sáhnout.
• Máte drahé dluhy. Úrok, který platíte na spotřebitelském úvěru nebo kreditní kartě, obvykle převyšuje to, co vám spoření přinese.

Jde ale o pořadí, ne o odklad na neurčito – jakmile rezerva stojí, vázanost peněz přestává být hlavní argument.

Kdy tedy začít spořit na penzi

Jednoduše se dá tedy říci, že čím dříve se začnete finančně zaopatřovat na stáří, tím lépe. Můžete tak dosáhnout vyšší celkové sumy při menší investované částce. K tomu si přidejte kalendář: u nové smlouvy potřebujete deset let, takže každý odložený rok posouvá i datum, kdy se k penězům dostanete.

Nemusí to být jen penzijko

Penzijní spoření není jediný státem podporovaný produkt na stáří – do společného daňového limitu se počítá i dlouhodobý investiční produkt (DIP). Který zvolit a jak ho nastavit, řeší články jak si vybrat vhodný DIP a jak vhodně nastavit DIP.

Spočítejte si, kolik odkládat

V sekci investice si můžete vypočítat, kolik je potřeba měsíčně na daný cíl odkládat s různě dlouhými investičními horizonty. V Orbi k tomu vidíte i smlouvy, které už máte, takže počítáte s tím, co vám doopravdy běží, ne s odhadem.