Pojištění auta: povinné ručení, havarijní pojištění a cena

Pojištění auta se skládá ze dvou různých věcí: povinné ručení platíte ze zákona a hradí z něj pojišťovna škodu, kterou způsobíte někomu jinému. Havarijní pojištění je dobrovolné a řeší škodu na vašem vlastním vozidle. Sjednat je můžete zvlášť, nebo dohromady jako komplexní autopojištění.

Když se řekne pojistka na auto, většina lidí myslí povinné ručení. To je ale jen jedna ze dvou částí – a ta, která vaše auto nechrání. Následující přehled ukazuje, co kryje která pojistka, co určuje cenu a jaká pravidla se od roku 2024 změnila.

Povinné ručení

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je stanovené zákonem. Každé provozované vozidlo musí mít toto pojištění sjednané po celou dobu provozu. V opačném případě se vystavujete sankcím za neplnění povinnosti. Pokud by navíc řidič s nepojištěným vozidlem způsobil dopravní nehodu, bude úhrada škod po viníkovi vymáhána v plné výši.

Z povinného ručení se hradí újma, kterou způsobíte někomu jinému – na zdraví, na životě i na majetku. Minimální limity plnění jsou 50 milionů Kč za každou zraněnou nebo usmrcenou osobu a 50 milionů Kč za škodu na majetku pro jednu škodní událost bez ohledu na počet poškozených. Vyšší škodu než sjednaný limit doplácíte ze svého.

Podrobný výčet krytých rizik najdete v článku jaká rizika kryje povinné ručení, na co se dívat při výběru pak v článku jak si vybrat nejlepší povinné ručení.

Kdo má povinnost vozidlo pojistit

Od 1. 4. 2024, kdy nabyl účinnosti nový zákon č. 30/2024 Sb., má povinnost sjednat pojištění provozovatel vozidla, ne vlastník. V praxi to řeší situace u leasingu a operativního nájmu, kde vozidlo užívá někdo jiný než jeho vlastník.

Havarijní pojištění

Naproti tomu havarijní pojištění je zcela dobrovolné. Pojistník si jeho sjednáním chrání hodnotu svého majetku – typicky v případě jím zaviněné dopravní nehody, vandalismu, odcizení, poškození živelní pohromou nebo zvěří.

U havarijního pojištění se prakticky vždy sjednává spoluúčast: část škody, kterou při každé pojistné události hradíte sami. Čím vyšší spoluúčast, tím nižší pojistné. Jak ji nastavit rozebírá článek jakou spoluúčast si mám vybrat, samotný pojem pak spoluúčast.

Co konkrétně havarijní pojištění kryje, popisuje článek jaká rizika kryje havarijní pojištění; při výběru pomůže jak si vybrat nejlepší havarijní pojištění a 7 důležitých rad k havarijnímu pojištění.

Co povinné ručení nezaplatí

Nejčastější nedorozumění: z povinného ručení nedostanete nic na opravu svého auta, pokud jste nehodu způsobili sami. Typické situace, na které povinné ručení nestačí:

• nabourali jste do pevné překážky – sloupu, svodidel, zdi,
• srazili jste zvíře,
• auto vám někdo poškodil na parkovišti, ukradl nebo vykradl,
• auto poškodily kroupy, padající strom nebo povodeň.

Všechny tyto případy řeší havarijní pojištění, případně jeho jednotlivá připojištění.

Komplexní autopojištění: povinné ručení a havarijní na jedné smlouvě

Obě pojištění lze sjednat u jedné pojišťovny na jedné smlouvě. Výhodou je jedno pojistné, jedna splatnost, jedno hlášení škody a obvykle i sleva za kombinaci. Nevýhodou je, že jste pak u obou pojištění vázáni na stejnou pojišťovnu a stejné výročí smlouvy. Jestli se to vyplatí právě vám, rozebírá článek je vhodné si sjednat kompletní autopojištění na jedné smlouvě.

Připojištění, která si můžete přidat

K povinnému ručení i k havarijnímu pojištění se sjednávají doplňková připojištění. Nabídka se mezi pojišťovnami liší, nejčastěji jde o:

• pojištění čelního skla nebo všech skel,
• pojištění zavazadel a věcí přepravovaných ve vozidle,
• rozšířené asistenční služby,
• pojištění úrazu řidiče a posádky,
• právní ochranu,
• pojištění GAP, které při totální škodě nebo krádeži doplácí rozdíl mezi pořizovací cenou vozu a jeho aktuální tržní hodnotou.

Co ovlivňuje cenu pojištění auta

Pojistné se nepočítá z jednoho čísla. Do výsledné ceny promlouvá zejména:

• bonus a malus – tedy vaše škodní historie; jak funguje, popisuje článek bonus malus,
• parametry vozidla – výkon, objem motoru, hmotnost, stáří a hodnota vozu,
• věk a bydliště provozovatele,
• roční nájezd a způsob užívání vozidla,
• výše sjednaných limitů u povinného ručení a spoluúčast u havarijního pojištění,
• frekvence placení – roční platba bývá výhodnější než čtvrtletní.

Konkrétní tipy, jak pojistné snížit, najdete v článku chci zlevnit pojištění vozidla.

Krátkodobé povinné ručení

Krátkodobé povinné ručení se hodí, když vozidlo potřebujete pojistit jen na přesun po koupi, na sezónu nebo na dobu, než ho prodáte. Na trhu ho ale nabízí jen část pojišťoven a obvykle jde o dobu od 14 dnů do tří měsíců. Pojištění na jednotlivé dny nebo týdny běžné pojišťovny nenabízejí – pro krátkou dobu tak zpravidla platíte poměrnou část ročního pojistného, ne zlomkovou cenu.

Pozor: bez zaplacení pojištění nevznikne

Od října 2024 je vznik povinného ručení přímo navázaný na zaplacení pojistného. Když pojistné nezaplatíte včas, pojistka nevznikne a celé sjednání musíte zopakovat. U smluv s pohyblivým začátkem pojištění dávají některé pojišťovny odkladní dobu, typicky 7 dnů, výjimečně 14 – pojištění pak začíná platit dnem zaplacení, nikoli zpětně ke dni sjednání.

Praktický důsledek: sjednat pojistku „na poslední chvíli“ před jízdou nestačí, dokud není zaplacená.

Zelenou kartu už v Česku nosit nemusíte

Od 1. 10. 2024 nemusíte mít zelenou kartu u sebe na území ČR ani v papírové, ani v digitální podobě. Policie si platnost pojištění ověří online v evidenci České kanceláře pojistitelů. Při cestě do zahraničí ale doklad o pojištění mějte – podrobnosti popisuje článek změny v povinném ručení od října 2024.

Která vozidla musí mít povinné ručení

Povinnost se netýká jen registrovaných automobilů. Pojištěné musí být každé vozidlo poháněné výhradně mechanickým pohonem, které má konstrukční rychlost vyšší než 25 km/h, nebo rychlost vyšší než 14 km/h při hmotnosti nad 25 kg. Spadají sem tedy i elektrokoloběžky, segwaye, zahradní traktůrky, golfové vozíky nebo sněžné skútry. Přehled najdete v článku hlavní novinky v povinném ručení.

Prodej auta a změna pojišťovny

Povinné ručení nezaniká samo tím, že auto prodáte – smlouvu je nutné ukončit a pojišťovnu o změně informovat. Postup popisuje prodej vozidla a ukončení povinného ručení. Pokud vám jen přišlo dražší pojistné, řešením bývá změna pojišťovny.

Kolik za pojištění auta platíte dnes

Jak velké ty rozdíly jsou, jsme spočítali na vlastních datech. Prošli jsme kalkulace, u kterých nabídku poslaly alespoň tři pojišťovny, a u každé porovnali nejlevnější a nejdražší roční pojistné pro totéž vozidlo a tentýž požadovaný rozsah krytí (stav k září 2026):

• povinné ručení – nejdražší nabídka byla mediánově 2,4krát vyšší než nejlevnější, alespoň dvojnásobná v 69 % kalkulací. Mediánová nejlevnější nabídka 6 216 Kč ročně, nejdražší 14 832 Kč. (7 083 kalkulací)
• havarijní pojištění – mediánově 2,7krát vyšší, alespoň dvojnásobná v 84 % kalkulací. Mediánově 9 286 Kč vs. 25 153 Kč ročně. (248 kalkulací, tedy menší vzorek)
• povinné ručení a havarijní na jedné smlouvě – mediánově 3krát vyšší, alespoň dvojnásobná v 89 % kalkulací. Mediánově 10 772 Kč vs. 33 303 Kč ročně. (3 458 kalkulací)

Čím víc věcí smlouva pokrývá, tím větší jsou mezi pojišťovnami rozdíly – u kombinace obou pojištění je rozptyl výrazně vyšší než u samotného povinného ručení. Právě proto se u autopojištění vyplatí srovnávat, a ne jen prodloužit to, co máte.

U autopojištění se cena mezi pojišťovnami rozchází nejvíc ze všech pojistných produktů, a smlouva sjednaná před několika lety už zpravidla neodpovídá tomu, co je dnes na trhu. V aplikaci Orbi máte svoje smlouvy na vozidla na jednom místě, takže vidíte, co platíte a kdy vám běží výročí – tedy okamžik, kdy má smysl porovnat nabídky. Která vozidla je možné přes Orbi pojistit, uvádí článek jaká vozidla můžu s Orbi pojistit.