Povinné ručení a havarijní pojištění na jedné smlouvě: vyplatí se to?

Ano, v drtivé většině případů se to vyplatí – pojišťovny za kombinaci povinného ručení a havarijního pojištění dávají slevu a vy máte jedno pojistné, jedno výročí a jedno místo pro hlášení škody. Výjimky ale existují a stojí za to je znát předem.

Povinné ručení musíte mít ze zákona, havarijní pojištění je dobrovolné. Obojí lze sjednat u jedné pojišťovny na jedné smlouvě – tomu se říká komplexní autopojištění. Otázka není, jestli se to obecně vyplatí, ale jestli se to vyplatí u vašeho konkrétního vozu.

Co je komplexní autopojištění

Jedna pojistná smlouva, ve které máte současně povinné ručení (pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) i havarijní pojištění, obvykle plus vybraná připojištění. Platíte jedno pojistné, běží vám jedno pojistné období a máte jednoho pojistitele pro obě části.

Co která část kryje, rozebírají články jaká rizika kryje povinné ručení a jaká rizika kryje havarijní pojištění; celkový přehled najdete v článku pojištění auta.

Proč bývá jedna smlouva výhodnější

Pojišťovny zpravidla nabízí výhodnější nabídky při sjednání povinného ručení i havarijního pojištění na jedné smlouvě. Až na výjimky se tak nevyplatí sjednávat zvlášť povinné ručení a zvlášť havarijní pojištění. Konkrétně za tím stojí:

• sleva za kombinaci – pojistné za obě části dohromady bývá nižší než součet dvou samostatných smluv,
• jedno výročí a jedna splatnost – nehlídáte dva termíny a nehrozí, že jednu platbu přehlédnete,
• jedno hlášení škody – u nehody, kde se řeší škoda vaše i cizí, komunikujete s jedním pojistitelem místo dvou,
• žádné přetahování o to, z čeho se plní – oba nároky posuzuje tatáž pojišťovna,
• připojištění na jednom místě – skla, zavazadla, asistence nebo pojištění GAP se sjednávají k jedné smlouvě.

Kdy má naopak smysl mít dvě smlouvy

Kombinace není automaticky nejlepší volba. Dvě samostatné smlouvy zvažte, když:

• nejlepší povinné ručení a nejlepší havarijní pojištění máte u různých pojišťoven a rozdíl v ceně je větší než sleva za kombinaci,
• chcete každou část nastavit jinak – například vysoké limity u povinného ručení, ale nízkou pojistnou částku u staršího vozu,
• havarijní pojištění plánujete v dohledné době ukončit, typicky u vozu, jehož hodnota klesla; u jedné smlouvy to znamená zásah do celé smlouvy,
• vozidlo v části roku neprovozujete a řešíte sezónní nastavení.

Pomůckou při rozhodování jsou články jak si vybrat nejlepší povinné ručení a jak si vybrat nejlepší havarijní pojištění.

Je povinné ručení s havarijním pojištěním výhodnější?

Samotné povinné ručení nikdy nezlevní tím, že si k němu přidáte havarijní pojištění – celkově zaplatíte víc, protože kupujete víc krytí. Co se ale mění, je cena za jednotku krytí: havarijní pojištění sjednané ke stávajícímu povinnému ručení u stejné pojišťovny bývá levnější než sjednané samostatně. Proto se odpověď „vyplatí se to“ týká situace, kdy havarijní pojištění chcete mít tak jako tak.

Lze havarijní pojištění nebo připojištění sjednat samostatně?

Tady je potřeba rozlišit dvě věci:

• Havarijní pojištění lze u řady pojišťoven sjednat samostatně, i když povinné ručení máte jinde. Je to běžné a legální – jen obvykle dražší než v kombinaci.
• Připojištění (skla, zavazadla, úraz, asistence, právní ochrana, GAP) se naopak sjednávají jako doplněk k hlavnímu pojištění, tedy k povinnému ručení nebo k havarijnímu pojištění u téže pojišťovny. Samostatně, bez vazby na hlavní pojištění, je zpravidla sjednat nelze.

Praktický důsledek: pokud chcete konkrétní připojištění, rozhoduje to i o tom, u které pojišťovny musí být hlavní pojistka.

Na co si dát pozor při kombinaci

• Spoluúčast se týká jen havarijní části. Jakou zvolit, řeší článek jakou spoluúčast si mám vybrat.
• Výpověď platí pro celou smlouvu. Když chcete zrušit jen havarijní pojištění, jde o změnu smlouvy, ne o její ukončení – řešte to s pojišťovnou předem.
• Limity povinného ručení si nastavte podle sebe, ne podle toho, co je v balíčku přednastavené. Zákonné minimum je 50 milionů Kč na zdraví za každou postiženou osobu a 50 milionů Kč na majetku za jednu škodní událost.
• Sleva za kombinaci není trvalá. Po pár letech se smlouva může proti trhu prodražit; pak pomůže zlevnit pojištění vozidla nebo změnit pojišťovnu.

Jak obě varianty porovnat

Rozhodnout se dá jen na číslech: cena za komplexní autopojištění u jedné pojišťovny proti součtu nejlepšího povinného ručení a nejlepšího havarijního pojištění zvlášť. Kalkulačka Orbi vám umožňuje srovnat si nabídky všech pojišťoven, ať už zvlášť nebo dohromady, a v aplikaci pak máte obě smlouvy i jejich výročí na jednom místě.