Jaká rizika kryje povinné ručení?

Povinné ručení kryje škody na majetku a zdraví, které způsobíte provozem vozidla někomu jinému.

Povinné ručení není pojištění vašeho auta. Je to pojištění odpovědnosti z provozu vozidla – pojišťovna z něj platí újmu, kterou svým vozidlem způsobíte někomu jinému. Vaše vlastní auto z něj hrazené není, a to je nejčastější nedorozumění, se kterým se u autopojištění potkáváme.

Pravidla určuje zákon č. 30/2024 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, který platí od 1. dubna 2024 a nahradil zákon č. 168/1999 Sb. Níže je stav k září 2026. Co se v povinném ručení v roce 2024 změnilo, popisujeme zvlášť v článcích Hlavní novinky v povinném ručení v roce 2024 a Změny v povinném ručení od října 2024.

Co povinné ručení kryje

Pojišťovna za vás poškozenému nahradí újmu v rozsahu, v jakém vám vznikla povinnost ji nahradit (§ 17 odst. 2 zákona). Konkrétně jde o čtyři věci:

• újmu vzniklou ublížením na zdraví nebo usmrcením – tedy bolestné, ztrátu na výdělku, náklady léčení i nároky pozůstalých,
• škodu na majetku – poškození, zničení nebo ztrátu věci. Patří sem i účelně vynaložené náklady na péči o zdraví zraněného zvířete a škoda vzniklá odcizením věci, pokud fyzická osoba po nehodě pozbyla schopnost ji opatrovat,
• ušlý zisk – rozdíl mezi ziskem, který poškozený mít měl, a tím, který kvůli nehodě skutečně měl,
• účelně vynaložené náklady na právní zastoupení při vymáhání předchozích tří nároků.

Pojišťovna kromě toho hradí náklady, které za poškozeného vynaložila zdravotní pojišťovna na hrazené zdravotní služby, a náklady zásahu hasičského záchranného sboru (§ 18). Důležité je, že se tyto náklady platí v rámci téhož limitu jako újma na zdraví, respektive škoda na majetku (§ 14 odst. 2 a § 15 odst. 3) – nepřičítají se k němu navíc.

Společné je tomu všemu jedno: povinné ručení platí vždy druhé straně, nikdy vám.

Na co se povinné ručení nevztahuje

Výluky jsou v zákoně vypsané taxativně (§ 22). Pojišťovna z povinného ručení nehradí:

• újmu řidiče, jehož vozidlo nehodu způsobilo – a to v rozsahu, v jakém vznikla nebo se zvětšila okolnostmi, které se mu přičítají,
• škodu na vozidle, které nehodu způsobilo, ani na věcech, které tímto vozidlem byly přepravovány. Výjimkou jsou věci, které měl přepravovaný člověk v době nehody na sobě nebo u sebe – tedy typicky brýle, mobil nebo hodinky spolujezdce,
• škodu na majetku a ušlý zisk vzniklé mezi vozidly jedné jízdní soupravy (tahač a přívěs) a na věcech, které přepravovaly,
• újmu vzniklou manipulací s nákladem stojícího vozidla,
• náklady léčebné péče, nemocenské a důchod vyplácené v důsledku újmy, kterou utrpěl řidič vozidla, jehož provozem újma vznikla,
• újmu vzniklou při teroristickém činu nebo válečné události, má-li s nimi provoz vozidla přímou souvislost,
• újmu vzniklou užitím vozidla při motorsportu.

Zvlášť je řešený střet dvou vozidel téhož vlastníka (§ 21 odst. 2): právo na plnění vznikne jen tehdy, jde-li o různé provozovatele vozidel a vlastník zároveň není provozovatelem toho vozidla, na kterém škoda vznikla. Když si tedy do sebe naboří dvě firemní auta stejné firmy, plnění z povinného ručení zpravidla nepřijde.

Vlastní auto vám povinné ručení nezaplatí. Co s tím

Škoda na vašem vlastním vozidle je výluka bez ohledu na to, jak dobré povinné ručení máte. Na ni existují dvě cesty:

• havarijní pojištění, které kryje havárii, odcizení, vandalismus i živly. Vyplatí se hlavně u novějších vozů – kdy konkrétně, rozebíráme v článku Jak si vybrat nejlepší havarijní pojištění,
• jednotlivá připojištění k povinnému ručení, pokud celé havarijní pojištění nechcete. Pojišťovny je nabízí i samostatně: pojištění čelního skla (jedna z nejčastějších škod vůbec), střet se zvěří, živelní pojištění, odcizení, náhradní vozidlo, zavazadla, rozšířená asistence nebo pojištění GAP.

Povinné ručení a havarijní pojištění přitom nemusíte mít u dvou pojišťoven – jestli se vyplatí je spojit na jedné smlouvě, řešíme v článku Povinné ručení a havarijní pojištění na jedné smlouvě. U havarijního pojištění pak ještě zvažte výši spoluúčasti.

Co si řidiči k povinnému ručení přidávají nejčastěji

Připojištění je dlouhý seznam a z článků se špatně odhaduje, co z něj lidé opravdu berou. Podívali jsme se proto na 14 799 smluv na vozidla sjednaných přes Orbi a spočítali, jak často si k pojistce řidiči jednotlivá připojištění sami přidají (stav k září 2026):

• rozšířená asistence – 24,6 % smluv
• střet se zvěří – 16,1 %
• úrazové pojištění – 15,5 %
• živelní pojištění – 10,2 %
• náhradní vozidlo – 6,2 %
• krádež vozidla – 2,8 %
• zavazadla – 2,6 %
• pojištění GAP – 0,8 %

Na GAP je vidět, jak moc záleží na tom, jestli se připojištění vůbec hodí: napříč všemi smlouvami ho má necelé procento řidičů, ale u vozů mladších tří let, kterým jediným dává smysl, si ho vybere 29,7 %. Naopak nejčastější volbou je rozšířená asistence, tedy to, co řidič ocení při poruše nebo nehodě kdekoli na cestě – a nikoli krytí velkých, ale vzácných škod.

Kdy pojišťovna zaplatí poškozenému, ale peníze bude chtít po vás

Tohle je na povinném ručení nejméně známá věc. Poškozenému nelze plnění odmítnout ani snížit (§ 23) – ten dostane zaplaceno vždy. Pojišťovna ale má vůči vám právo na náhradu toho, co za vás plnila, pokud prokáže, že jste (§ 32 odst. 1):

• způsobili újmu úmyslně, nebo vozidlem, které jste použili bez vědomí či proti vůli jeho provozovatele,
• bez důvodů hodných zvláštního zřetele nepořídili společný záznam o nehodě nebo nehodu neohlásili, a tím ztížili šetření pojišťovny,
• bez důvodů hodných zvláštního zřetele opustili místo nehody nebo jinak ztížili zjištění její skutečné příčiny,
• odmítli se na výzvu podrobit zkoušce na alkohol, omamnou či psychotropní látku nebo lék s výrazným vlivem na řízení,
• řídili bez příslušného řidičského oprávnění,
• řídili v době, kdy vám byl uložen zákaz řízení,
• řídili pod vlivem alkoholu, omamné či psychotropní látky nebo takového léku.

Náhradu může pojišťovna žádat i tehdy, když příčinou újmy byl technický stav vozidla neodpovídající požadavkům bezpečnosti provozu nebo neschválená technická způsobilost (§ 32 odst. 2), a také když jste při sjednávání pojištění vědomě odpověděli nepravdivě nebo neúplně (§ 32 odst. 5).

Pozor na jedno: u alkoholu, drog, řízení bez oprávnění a řízení v době zákazu je k náhradě společně a nerozdílně zavázán i provozovatel vozidla, ledaže prokáže, že jednání řidiče nemohl ovlivnit (§ 32 odst. 3). Půjčíte-li tedy auto někomu, kdo s ním jede pod vlivem, může se pojišťovna obrátit i na vás.

Limit 50 milionů a proč většině řidičů nestačí

Minimální limit pojistného plnění je 50 mil. Kč na každého poškozeného při újmě na zdraví nebo usmrcením (§ 14) a 50 mil. Kč za škodu na majetku bez ohledu na počet poškozených (§ 15 odst. 1). Škodu nad limit doplácíte vy. Máte-li ve smlouvě sjednaný limit nižší, pojišťovna přesto plní až do zákonného minima (§ 17 odst. 4).

Klíčové je slovo „bez ohledu na počet poškozených“. Zákon totiž dodává, že převyšuje-li celková výše práv uplatněných více poškozenými limit, sníží se plnění každému z nich v poměru k celkové výši nároků (§ 15 odst. 2). U hromadné nehody se tedy majetkový limit dělí mezi všechny – a rozdíl doplácíte vy. Právě proto se limit na hranici zákonného minima nevyplatí.

Doporučujeme sjednat limity ve výši alespoň 70 až 100 mil. Kč. Pokud občas cestujete do zahraničí, alespoň 100 až 150 mil. Kč. Jak limit zvolit spolu s územním rozsahem a dalšími parametry pojistky, rozebíráme v článku Jaký rozsah pojištění auta mám zvolit.

Kdo musí povinné ručení mít

Povinnost má od 1. dubna 2024 provozovatel vozidla, nikoli vlastník jako dřív (§ 6). U registrovaného vozidla trvá po celou dobu registrace – tedy i když auto stojí a nejezdí. U vozidla, které registraci nepodléhá, po dobu, kdy je schopné provozu. Pokud vozidlo nechcete pojišťovat, je potřeba ho vyřadit z provozu; samo odstavení na dvoře povinnost nezruší.

Vozidlem se pro účely tohoto zákona rozumí motorové vozidlo určené k pohybu po zemi (mimo kolejová) s maximální konstrukční rychlostí vyšší než 25 km/h, nebo s provozní hmotností vyšší než 25 kg a rychlostí vyšší než 14 km/h (§ 2). Spadají sem i mopedy. Nespadá sem elektrokolo s pomocným pohonem, jehož hlavním účelem je pomoc při šlapání, ani vozík pro invalidy užívaný výlučně osobou s tělesným postižením. Co to znamená pro elektrokoloběžky, segwaye nebo zahradní traktůrky, rozebíráme v novinkách v povinném ručení.

Co se stane, když povinné ručení nemáte

Vlastník, respektive provozovatel takového vozidla se vystavuje sankcím za neplnění zákonné povinnosti. Podstatnější je ale druhá věc: pokud řidič s nepojištěným vozidlem způsobí dopravní nehodu, poškozenému vyplatí újmu Česká kancelář pojistitelů z garančního fondu – a úhrada bude následně po viníkovi vymáhána v plné výši. Rozdíl mezi ročním pojistným a milionovou škodou na zdraví je přitom celý váš.

Kdy povinnost končí při prodeji auta a co je potřeba udělat, popisujeme v článku Prodej vozidla a ukončení povinného ručení. Vliv vaší škodní historie na cenu řeší bonus a malus.

Kolik povinné ručení stojí a jak vybrat

Rozdíly mezi pojišťovnami jsou u povinného ručení větší, než většina lidí čeká. Prošli jsme 7 083 kalkulací povinného ručení, u kterých nabídku poslaly alespoň tři pojišťovny (v průměru sedm), a u každé porovnali nejlevnější a nejdražší roční pojistné pro totéž auto a tentýž požadovaný rozsah krytí. Mediánová nejlevnější nabídka vyšla na 6 216 Kč ročně, nejdražší na 14 832 Kč – rozdíl 7 961 Kč za rok za stejné pojištění téhož auta. Nejdražší nabídka byla mediánově 2,4krát vyšší než nejlevnější a v 69 % kalkulací alespoň dvojnásobná (stav k září 2026).

Cena za stejné krytí tedy není dána trhem, ale tím, u které pojišťovny se zastavíte – a proto se srovnání vyplatí i tehdy, když jste se svou pojišťovnou spokojení. U povinného ručení spojeného s havarijním pojištěním na jedné smlouvě jsou rozdíly ještě větší: nejdražší nabídka je mediánově 3krát vyšší než nejlevnější.

Chcete znát nabídku povinného ručení pro vaše vozidlo, včetně možných připojištění? Využijte naši kalkulačku, která vám srovná nabídky jednotlivých pojišťoven pro váš vůz a se všemi vašimi bonusy. Cena, kterou uvidíte, je konečná. Součástí je i naše nezávislé hodnocení produktů, takže vedle ceny vidíte i kvalitu krytí – a víte, které z výluk výše má daná pojistka ošetřené lépe. Na co se při výběru dívat, jsme sepsali v článku Jak si vybrat nejlepší povinné ručení.