Jaké stavební spoření pro děti?

Stavební spoření patří mezi nejčastější formy ukládání peněz pro děti. Rodiče oceňují především státní podporu, jistotu vkladů a také disciplínu, kterou tento produkt přináší. Stavební spoření je dlouhodobě populární nejen mezi rodiči, ale také mezi prarodiči. Důvody, proč mají obzvláště babičky a dědečkové stavebko ve větší oblibě než jiné finanční produkty, jsou přitom docela prozaické. Prarodiče stavebnímu spoření důvěřují víc než fondům anebo často také ani nechtějí, aby peníze mohli dětem jejich rodiče jednoduše vybrat. Stavební spoření ale není jediná možnost – na delší horizont, například na studium, se nabízí i investování: viz jak investovat dítěti na jeho budoucí vzdělávání.   Mnoha dětem letos končí šestiletý cyklus. A rodiče a prarodiče stojí před otázkou: pokračovat, nebo smlouvu ukončit a uzavřít novou?  

Potřebný souhlas rodičů

Pokud je dítě nezletilé, k ukončení smlouvy je potřeba souhlas obou rodičů (zákonných zástupců). Smlouva nesmí být ukončena předčasně, tedy před uplynutím šestileté vázací lhůty. Pokud jsou obě tyto podmínky splněny, podepíší výpověď za dítě rodiče a tuto výpověď předají stavební spořitelně. Obvykle stačí občanský průkaz, pokud v něm nejsou uvedeny údaje o dítěti, je nutno přidat i rodný list dítěte. Pokud se oba rodiče nesouhlasí s podpisem, tak pak spořitelna vyžaduje souhlas opatrovnického soudu.  

Jsou nové smlouvy méně výhodné?

Aktuální nabídky stavebních spořitelen jsou z pohledu spoření výhodnější, než ty před šesti lety. Zatímco starší smlouvy měly většinou úrok 1 % (výjimečně 1,5 %), dnes se běžně nabízí 2 % (výjimečně 3 %). Výše poplatků za vedení smlouvy se výrazně nezměnila a pohybuje se v rozmezí 300 až 360 Kč ročně, pokud není zasílán papírový výpis z účtu, který bývá také zpoplatněn. Připomeňme, že od roku 2024 platí, že maximální státní příspěvek je 1 000 Kč ročně (nikoliv 2 000 Kč ročně). To se týká jak starých, tak nových smluv. Spořitelny proto dnes již neúčtují poplatek za uzavření smlouvy (dříve to bylo časté pouze v rámci časově omezených akcí například na konci roku) a nabízejí vyšší bonusy za uzavření smlouvy, aby snížený státní příspěvek kompenzovaly. Pokud tedy zvolíte stavební spořitelnu, která nabízí za sjednání smlouvy dostatečně vysoký bonus, který kompenzuje snížení státního příspěvku, tak můžete očekávat, že dosáhnete stejného či vyššího výnosu jako u smlouvy, kterou jste dítěti zakládali před šesti lety. Neplatí tedy, že nové smlouvy jsou méně výhodné. Naopak, výhodnější než pokračovat ve staré smlouvě je uzavřít smlouvu novou. Výše uvedené však platí v případě, kdy vám nadále postačuje konzervativní zhodnocení. Minimálně část naspořených peněz z původní smlouvy stavebního spoření je dobré začít dítěti postupně investovat i do dluhopisových a akciových fondů, u kterých historie ukazuje, že dokáží peníze zhodnotit zhruba dvojnásobně oproti stavebnímu spoření.  

Aktuální nabídky stavebních spořitelen

Při běžném modelu spoření a online uzavření smlouvy dosáhnete pro dítě nejvyššího zhodnocení u Stavební spořitelny České spořitelny, následované Monetou a Raiffeisen stavební spořitelnou. Čisté úrokové zhodnocení během šestiletého cyklu spoření může v případě akčních nabídek přesáhnout 4 % ročně, což je více než aktuálně nabízí spořicí účty.  Pokud se rodič nebo prarodiče rozhodnou na smlouvu dítěte vložit i vyšší jednorázový vklad (například 100 tisíc Kč), je nejvhodnějším řešením nabídka Modré pyramidy. Nabízí totiž nejvyšší úrokovou sazbu (3 % p.a.) ze všech spořitelen, což se na celkovém zhodnocení pozitivně projeví právě u vyšších vkladů. Bonusové úročení je však nabízeno jen po dobu, kdy úspory na účtu nepřekročí částku 300 tisíc korun. Při překročení této hranice se peníze úročí pouze základní sazbou 0,5 % p.a. Některé stavební spořitelny také zvýhodňují klienty, kteří mají v rámci dané finanční skupiny běžný účet, který aktivně využívají.  

Přehled nabídek:

• Stavební spořitelna ČS (Buřinka)

Úroková sazba: 2 % p.a. Finanční zvýhodnění: ano, 6 × 1 000 Kč ročně při uzavření online, jinak 5 × 1 000 Kč ročně Speciální bonus jen pro děti: ano, jednorázově 500 Kč Bonus za velký vklad: ano, 2 500 Kč při vkladu min. 75 000 Kč do 5 měsíců od uzavření smlouvy Roční poplatek za vedení účtu: 325 Kč

• Raiffeisen Stavební spořitelna

Úroková sazba: 2 % p.a. Finanční zvýhodnění: ano, 7 000 Kč při vkladu 15 000 Kč do 10 měsíců od uzavření smlouvy, a to na smlouvu stavebního spoření nebo na běžný účet u RB. Speciální bonus jen pro děti: ne Bonus za velký vklad: ne Roční poplatek za vedení účtu: 325 Kč

• Modrá pyramida

Úroková sazba: 3 % p.a. (základní úročení 0,5 % p.a. a bonusový úrok 2,5 % p.a. po dobu 6 let, a to až do výše vkladu 300 000 Kč) Finanční zvýhodnění: ne Speciální bonus jen pro děti: ne Bonus za velký vklad: ne Roční poplatek za vedení účtu: 300 Kč

• ČSOB Stavební spořitelna

Úroková sazba: 0,5 % p.a. Finanční zvýhodnění: ano, 6 × 1 000 Kč ročně Speciální bonus jen pro děti: ne Bonus za velký vklad: ano, 2 000 Kč při vkladu minimálně 50 000 Kč do 4 měsíců od založení smlouvy. Aktivní klienti s běžným účtem ČSOB mohou získat navíc až 2 520 Kč (aktivita se posuzuje jen u účtu rodiče, ale dítě starší 7 let musí mít také účet). Roční poplatek za vedení účtu: 360 Kč

• MONETA Stavební Spořitelna

Úroková sazba: 1,8 % p.a. Finanční zvýhodnění: ano, 6 × 1 000 Kč ročně, bonus 500 Kč za online sjednání smlouvy Speciální bonus jen pro děti: ne Speciální bonus jen pro děti: ne Bonus za velký vklad: ano, 3 000 Kč lze získat při počátečním vkladu alespoň 120 000 Kč do 4 měsíců od sjednání smlouvy. Roční poplatek za vedení účtu: 324 Kč