Bezúročný úvěr Nová zelená úsporám pro rodinné domy

Rekonstrukce domu obvykle ztroskotá na jednom čísle — kolik za ni nakonec zaplatíte i s úroky. Program Nová zelená úsporám tohle číslo od roku 2026 zásadně mění. Na renovaci rodinného domu můžete získat úvěr od běžné banky nebo stavební spořitelny, u kterého úroky i poplatky za vás uhradí stát. V článku najdete kompletní přehled: kolik si můžete půjčit, kdo na to dosáhne, jaké výjimky platí, jak celý proces probíhá a co to znamená v měsíční splátce.

Co je bezúročný úvěr a proč to není dotace

Nová zelená úsporám se v roce 2026 proměnila. Zatímco dřív program rozdával dotace prakticky všem, teď je hlavním nástrojem bezúročný úvěr. Přímé dotace zůstávají jen pro nízkopříjmové a zranitelné domácnosti v podprogramu NZÚ Light.

Bezúročný úvěr funguje jednoduše: peníze si půjčíte u banky nebo stavební spořitelny zapojené do programu a splácíte je v plné výši. Rozdíl je v tom, že úroky a poplatky spojené s úvěrem za vás hradí Státní fond životního prostředí přímo té finanční instituci. Vy tak v rámci limitů programu a po dobu, po kterou stát kompenzaci poskytuje, vrátíte jen přesně tolik, kolik jste si půjčili.

Je to důležitý rozdíl oproti dotaci. Peníze nedostanete „zadarmo" na účet — dostanete je za mnohem lepších podmínek, než jaké byste sehnali kdekoli na trhu. U dvoumilionového úvěru se přitom bavíme o úspoře, která se běžně počítá na stovky tisíc korun.

Kolik si můžete půjčit

Program rozlišuje dva typy renovace a od toho se odvíjí i maximální výše úvěru.

Typ renovace	Maximální výše úvěru	Co si pod tím představit
Dílčí renovace	750 000 Kč	Zateplení části domu nebo instalace obnovitelného zdroje — třeba tepelné čerpadlo, fotovoltaika, výměna oken
Komplexní renovace	2 000 000 Kč	Celkové zateplení budovy spojené s výměnou neekologického zdroje tepla a instalací obnovitelného zdroje

 

Minimální výše úvěru je v obou případech 100 000 Kč. Strop 2 miliony korun platí na jednu nemovitost celkem — nedá se obejít tím, že podáte několik žádostí po sobě.

Jak dlouho vám stát kompenzuje úroky

Doba, po kterou stát hradí úroky, se odvíjí od výše úvěru:

•     Úvěr do 500 000 Kč — kompenzace úroků po dobu 10 let

•     Úvěr nad 500 000 Kč — kompenzace úroků po dobu 15 let

•     Až 25 let — výjimka pro komplexní renovaci u domácností s nižšími příjmy, které zároveň nevlastní víc než jednu další nemovitost určenou k bydlení

Na webu programu se často uvádí zkratkovitě „až 25 let". Ta nejdelší varianta je ale vázaná na splnění dalších podmínek — pro většinu žadatelů bude reálná délka 10 nebo 15 let. Čím delší splatnost, tím nižší měsíční splátka, takže tenhle parametr má na rodinný rozpočet přímý dopad.

Kdo může o bezúročný úvěr žádat

Základní podmínky jsou u rodinných domů poměrně přímočaré:

•     Žadatelem je fyzická osoba, která nemovitost vlastní nebo spoluvlastní

•     Nemovitost nesmí být ve spoluvlastnictví právnické osoby

•     Žadatel nesmí mít závazky po splatnosti vůči finančnímu úřadu, ČSSZ ani Státnímu fondu životního prostředí

•     Jde o rekonstrukci již postaveného domu, ne o novou výstavbu

•     U zateplení navíc platí, že dům musel být dokončen před 1. červencem 2013

Výjimky a situace, které je potřeba ošetřit

Praxe je pestřejší než seznam podmínek. Tady jsou případy, na které se ptají klienti nejčastěji.

Dům vlastníte s někým dalším. Spoluvlastnictví mezi fyzickými osobami problém není — typicky manželé nebo sourozenci po dědictví. Problém nastává až ve chvíli, kdy je jedním ze spoluvlastníků firma nebo jiná právnická osoba. Pak na úvěr nedosáhnete.

Dům je novostavba. Novostavby program nepodporuje. Existuje ale výjimka pro nový dům postavený na místě odstraněné budovy — ten podpořit lze, pokud jeho energeticky vztažná plocha nepřesáhne 350 m².

Dům je památkově chráněný. Památkově chráněné budovy a domy v památkových zónách mají u zateplení a výměny oken výrazně vyšší jednotkové částky, protože realizace je dražší a technicky náročnější.

Rekonstrukci už máte rozdělanou nebo hotovou. Žádost lze podat před zahájením prací, v jejich průběhu i po dokončení. Platí tu ale dvanáctiměsíční pravidlo: podpořit lze pouze opatření, která byla realizována a uhrazena nejdříve 12 měsíců před podáním žádosti. Platby provedené dřív — a to včetně záloh — už nejsou způsobilým výdajem. Pokud jste tedy zálohu na okna zaplatili před rokem a půl, tahle část se do výše úvěru nezapočítá.

Chcete žádat opakovaně. U dílčích opatření to jde. Součet všech úvěrů na dílčí opatření u jedné nemovitosti ale nesmí přesáhnout 750 000 Kč a celkový strop na jeden dům jsou 2 miliony korun.

Máte nízké příjmy. Pak pro vás může být zajímavější podprogram NZÚ Light, kde místo úvěru dostanete přímou dotaci. Obojí jde navíc kombinovat — o tom níž.

Na co všechno se úvěr vztahuje

Výše úvěru se nepočítá z faktur, ale z jednotkových částek stanovených programem pro každé opatření. Podle nich se spočítá maximální částka, na kterou v daném projektu dosáhnete.

Opatření	Jednotková částka pro bezúročný úvěr
Zateplení vnějších stěn, střechy a podlah	3 500 Kč/m² (památkově chráněné objekty 5 000 Kč/m²)
Výměna oken a dveří	12 000 Kč/m² (památkově chráněné objekty 18 000 Kč/m²)
Konstrukce přiléhající k zemině	5 000 Kč/m²
Zateplení stropu pod nevytápěnou půdou	2 000 Kč/m²
Tepelné čerpadlo vzduch–voda	až 350 000 Kč
Tepelné čerpadlo země–voda / voda–voda	až 400 000 Kč
Tepelné čerpadlo vzduch–vzduch	až 200 000 Kč
Kotel na biomasu	až 200 000 Kč (s automatickou dodávkou paliva a zásobníkem pelet až 300 000 Kč)
Lokální zdroj na biomasu (krbová kamna)	až 100 000 Kč (akumulační kamna až 200 000 Kč)
Solární termický systém	až 100 000 Kč
Fotovoltaika včetně bateriového úložiště	25 000 Kč/kWp + 15 000 Kč/kWh baterie, dohromady max. 400 000 Kč
Řízené větrání s rekuperací	až 200 000 Kč
Využití dešťové vody	až 100 000 Kč
Zelená střecha	2 000 Kč/m², max. 150 000 Kč

 

Částky se sčítají, dokud nenarazíte na strop pro daný typ renovace. Pokud tedy plánujete tepelné čerpadlo za 350 000 Kč a fotovoltaiku s baterií, dostanete se k limitu dílčí renovace překvapivě rychle.

Jak celý proces probíhá

Od prvního rozhodnutí po peníze na účtu vede pět kroků. Pořadí není libovolné — jeden z nich se často opomíjí a právě on rozhoduje o tom, jestli má celý plán smysl.

1.   Zjistěte si bonitu. Kolik vám banka reálně půjčí. Tenhle krok patří na úplný začátek, protože určí, jak velký projekt má vůbec smysl plánovat. Kladné posouzení projektu totiž není totéž co schválený úvěr.

2.   Konzultace s energetickým poradcem NZÚ. Poradce s vámi projde, co má na vašem konkrétním domě největší smysl a jaká kombinace opatření je nejefektivnější.

3.   Příprava podkladů. U dílčí renovace potřebujete renovační pas. U komplexní renovace energetické hodnocení včetně průkazu energetické náročnosti budovy a zajištěný odborný technický dozor.

4.   Žádost o posouzení projektu. Podává se výhradně elektronicky přes portál zadosti.sfzp.cz. Výsledkem je Rozhodnutí ministra o poskytnutí podpory.

5.   Sjednání úvěru v bance. S kladným rozhodnutím jdete pro samotný úvěr do banky nebo stavební spořitelny zapojené do programu.

Nejčastější chyba, kterou v praxi vidíme: klient si nechá zpracovat projekt, zaplatí energetické hodnocení, projde posouzením — a teprve v bance zjistí, že mu na plánovanou částku nevyjde příjem. Proto začínáme bonitou, ne projektem.

Kolik to dělá v měsíční splátce: dva modelové příklady

Příklad 1: dílčí renovace, úvěr 650 000 Kč

Rodina mění zastaralé vytápění za tepelné čerpadlo vzduch–voda a pořizuje si fotovoltaiku 6 kWp s baterií 10 kWh.

•     Tepelné čerpadlo vzduch–voda: 350 000 Kč

•     Fotovoltaika 6 kWp × 25 000 Kč: 150 000 Kč

•     Baterie 10 kWh × 15 000 Kč: 150 000 Kč (fotovoltaika s baterií dohromady 300 000 Kč, tedy pod společným stropem 400 000 Kč)

•     Celkem bezúročně: 650 000 Kč

Při splatnosti 15 let vychází měsíční splátka na 3 611 Kč. Stejný úvěr s běžnou sazbou 5,3 % p. a. by znamenal splátku 5 242 Kč. Rozdíl je 1 631 Kč každý měsíc a zhruba 294 000 Kč ušetřených na úrocích za celou dobu splácení.

Příklad 2: komplexní renovace za 3 500 000 Kč

Zateplení celého domu, výměna oken, tepelné čerpadlo a fotovoltaika. Rozpočet přesahuje limit programu, takže se financování skládá ze dvou částí.

•     2 000 000 Kč bezúročným úvěrem na 15 let — splátka 11 111 Kč

•     1 500 000 Kč hypotékou na 25 let se sazbou 5,3 % p. a. — splátka přibližně 9 033 Kč

•     Dohromady tedy zhruba 20 144 Kč měsíčně

Jen na bezúročné části ušetříte oproti běžně úročenému úvěru přibližně 903 000 Kč na úrocích.

Čísla jsou orientační a slouží k ilustraci rozdílu. Skutečná výše úvěru se počítá podle konkrétních opatření a jejich rozsahu, konkrétní úroková sazba u dofinancování závisí na aktuální nabídce bank a na vaší situaci.

Co když rozpočet přesáhne limit programu

U komplexních renovací je to spíš pravidlo než výjimka. Dva miliony pokryjí zateplení a zdroj tepla, ale celková rekonstrukce se často vyšplhá na tři až pět milionů.

Řešení je kombinace. Část v rámci limitů programu jde přes bezúročný úvěr, zbytek přes klasický produkt — hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření. Kompenzace úroků se vztahuje jen na tu první část, ale i tak se jedná o úsporu, kterou jinde nezískáte.

Důležité je nastavit obojí najednou a vědět, jaká bude výsledná měsíční splátka za všechno dohromady. Dva úvěry sjednané odděleně u dvou institucí bez ohledu na sebe se umí nepříjemně sečíst.

Bezúročný úvěr a NZÚ Light: v čem se liší

Vedle bezúročného úvěru běží podprogram NZÚ Light, který funguje jako přímá dotace a je určený pro nízkopříjmové a zranitelné domácnosti — typicky příjemce vybraných sociálních dávek nebo domácnosti v nižších příjmových oblastech (u domácností složených výhradně z důchodců je hranice posunutá výš).

	Bezúročný úvěr	NZÚ Light
Forma podpory	Úvěr, který splácíte — stát hradí úroky	Přímá dotace, kterou nevracíte
Pro koho	Vlastníci rodinných domů obecně	Nízkopříjmové a zranitelné domácnosti
Maximální podpora	2 000 000 Kč	400 000 Kč (zateplení max. 250 000, zdroje max. 150 000)

 

Obě podpory jdou kombinovat. Domácnost, která dosáhne na dotaci z NZÚ Light, si může zbytek rozpočtu dofinancovat právě bezúročným úvěrem.

Termíny a lhůty, které je dobré si pohlídat

•     Příjem žádostí o posouzení projektu byl zahájen 25. června 2026

•     Banky a stavební spořitelny spouštějí nabídku samotných úvěrů na podzim 2026

•     Příjem žádostí je vypsaný do 31. října 2029, případně do vyčerpání alokace programu

•     Úvěrovou smlouvu je potřeba uzavřít do 12 měsíců od vydání Rozhodnutí ministra

•     Na realizaci opatření máte u bezúročného úvěru 36 měsíců

•     Doložení realizace nejpozději do 31. prosince 2031

•     Doba udržitelnosti je 5 let od doložení realizace — po tuto dobu musí opatření zůstat funkční a v provozu

A jedna věc, která se v přehledech často ztratí: program má stanovenou alokaci. Skončí ve chvíli, kdy se peníze vyčerpají, bez ohledu na to, jaké datum je vypsané v podmínkách. Vzhledem k tomu, kolik kroků mezi prvním rozhodnutím a podpisem úvěrové smlouvy leží, se odkládání nevyplácí.

Časté otázky

Je bezúročný úvěr dotace, nebo půjčka?

Půjčka. Peníze dostanete od banky nebo stavební spořitelny a splácíte je v plné výši. Stát za vás hradí úroky a poplatky formou kompenzace přímo té instituci. Do kapsy tedy nic nedostanete, ale zaplatíte přesně tolik, kolik jste si půjčili.

Musím mít nízký příjem, abych na úvěr dosáhl?

Ne. Bezúročný úvěr je otevřený vlastníkům rodinných domů bez ohledu na výši příjmu. Příjem hraje roli jen u prodloužené splatnosti na 25 let a u dotací v podprogramu NZÚ Light.

Znamená kladné posouzení projektu, že mám úvěr jistý?

Ne. Jsou to dvě samostatná rozhodnutí. Fond posuzuje projekt, banka posuzuje vás jako klienta — vaši úvěruschopnost, příjmy a stávající závazky. Konečnou výši úvěru určuje banka. Proto se vyplatí začít výpočtem bonity ještě předtím, než začnete investovat do projektové dokumentace.

Můžu žádat, když už mám rekonstrukci rozdělanou?

Ano. Žádost jde podat před zahájením prací, v jejich průběhu i po dokončení. U už dokončených opatření ale platí časové omezení, takže čím dřív žádost podáte, tím lépe. Podpořit lze jen opatření realizovaná a uhrazená maximálně 12 měsíců před podáním žádosti — starší platby včetně záloh už způsobilým výdajem nejsou.

Můžu žádat opakovaně na různá opatření?

U dílčích opatření ano. Součet všech úvěrů na dílčí opatření u jedné nemovitosti nesmí přesáhnout 750 000 Kč a celkový strop na jednu nemovitost jsou 2 miliony korun.

Co když potřebuju víc peněz, než program dovolí?

Řeší se to kombinací bezúročného úvěru a druhého, klasicky úročeného úvěru na zbytek rozpočtu — nejčastěji hypotékou nebo úvěrem ze stavebního spoření. Kompenzace úroků se vztahuje pouze na část v rámci limitů programu.

Potřebuju renovační pas, nebo energetický průkaz?

Záleží na typu renovace. U dílčí renovace stačí renovační pas. U komplexní renovace je potřeba energetické hodnocení včetně průkazu energetické náročnosti budovy a k tomu odborný technický dozor po dobu realizace.

Můžu úvěr použít na novostavbu?

Ne, program podporuje renovace stávajících domů. Výjimkou je nový dům postavený na místě odstraněné budovy, pokud jeho energeticky vztažná plocha nepřesáhne 350 m².

Co když mi banka úvěr neschválí?

Proto se začíná bonitou. Když víte dopředu, jak na tom jste, dá se buď upravit rozsah projektu, nebo hledat řešení u jiné instituce. Podmínky se mezi bankami a stavebními spořitelnami liší a zamítnutí u jedné neznamená konec.

Jak dlouho celý proces trvá?

Záleží na tom, jak rychle seženete podklady. Konzultace s poradcem, zpracování renovačního pasu nebo energetického hodnocení a posouzení žádosti Fondem — každý z těch kroků má svou dobu. Počítejte spíš v měsících než v týdnech, zvlášť ve chvíli, kdy se do programu nahrne víc žadatelů najednou.

Poradíme vám s bonitou i s vyřízením úvěru

V Orbi vám s bezúročným úvěrem pomůžeme od prvního výpočtu až po podpis smlouvy:

•     Spočítáme vaši bonitu — kolik vám banka reálně půjčí, ještě než začnete plánovat rozpočet rekonstrukce

•     Provedeme vás celým procesem od posouzení projektu až po úvěrovou smlouvu

•     Vyřídíme bezúročný úvěr u banky nebo stavební spořitelny zapojené do programu

•     Zajistíme dofinancování, pokud rozpočet přesáhne limit programu

•     Ukážeme vám celkovou měsíční splátku za všechno dohromady, ať víte, do čeho jdete

Konzultace je nezávazná a zdarma. Zavolejte na 228 810 180 nebo napište na HQ@orbi.cz a projdeme spolu, na kolik dosáhnete.