Proč nerušit životní pojištění?

Životní pojištění se v některých případech nevyplatí rušit.

Životní pojištění často figuruje mezi prvními položkami, které lidé při šetření zvažují zrušit. Ale je to opravdu dobrý nápad? V článku se podíváme na situace, kdy dává zrušení smysl, a kdy by vás mohlo později mrzet.

Co všechno znamená „životní pojištění“?

Ne každá smlouva je stejná. Někdy jde o rizikové životní pojištění, které kryje smrt, invaliditu nebo vážnou nemoc. Jindy o kapitálové či investiční pojištění, které kombinuje pojistnou ochranu s tvorbou finanční rezervy.

Pojišťovny i Česká asociace pojišťoven varují před ukvapeným rušením smluv – je to pochopitelné, protože tím přicházejí o zisk. V praxi ale existuje méně situací, kdy se smlouvu vyplatí držet, než si mnoho lidí myslí.

Kdy nerušit životní pojištění?

1) Máte zhoršený zdravotní stav

Pokud by vás dnes jiná pojišťovna kvůli zdravotnímu stavu nepojistila nebo jen za výrazně vyšší cenu, nechte si stávající pojištění. Nejdříve si ověřte, za jakých podmínek by vás jinde pojistili.

Tip: I drahé investiční pojištění lze často upravit tak, abyste platili méně, ale neztratili pojistnou ochranu. Například pomocí mimořádného pojistného nebo úpravou výše rizových složek.

2) Vaše smlouva je výjimečně výhodná

To je spíše výjimka, ale některé starší smlouvy mohou mít atraktivní parametry – např. vysokou garantovanou technickou úrokovou míru. Pokud si ale nejste jisti, srovnání s aktuální nabídkou pojišťoven je vždy na místě.

Tip: Většina současných produktů je díky konkurenci levnější a flexibilnější než ty staré. I když tedy máte „dobrou smlouvu“, ověřte, jestli neexistuje ještě lepší.

3) Čerpáte daňové zvýhodnění

U investičních životních pojištění si můžete odečítat zaplacené pojistné z daní. Pokud smlouvu zrušíte, může vám vzniknout povinnost tzv. dodanit pojistné za posledních 10 let.

Tip: I zde existuje řešení – například převést naspořené prostředky na jiné, výhodnější pojištění a současně si sjednat nové, čistě rizikové životní pojištění. Tím si zachováte ochranu i daňové výhody.

Shrnutí: Kdy zrušit a kdy ne?

Rušit životní pojištění dává smysl, pokud:

• jste zdraví a jinde vás pojistí levněji nebo lépe,

• platíte vysoké poplatky a výnosy nedávají smysl,

• smlouva neodpovídá vašim aktuálním potřebám (např. nemáte závazky ani děti).

Naopak nerušte bez rozmyslu, pokud:

• byste kvůli zdravotnímu stavu jinde nezískali pojištění,

• máte výhodné podmínky nebo daňové úlevy,

• se dá smlouva upravit namísto rušení.