Na co si dát pozor u životního pojištění?

Životní pojištění si sjednáváme s tím, že budeme chráněni v případě nečekaných událostí. Nicméně bychom neměli podcenit proces sjednání pojištění a výběr vhodného produktu.

Zdravotní dotazník: úplný a pravdivý

Důležitou povinností spojenou se životním pojištěním je vyplnění zdravotního dotazníku pojišťovny, a to pravdivě a úplně. Vybrané dotazníky pojišťoven vyžadují uvedení všech onemocnění a obtíží, kterými jste kdy trpěli nebo pro které jste podstoupili lékařské vyšetření.

Pokud máte starší smlouvu životního pojištění, zkontrolujte si, zda byl zdravotní dotazník důkladně vyplněn. Možná jste si při sjednání nepamatovali některé dávné nemoci, natož přesné diagnózy.

I když máte životní pojištění již z minulosti sjednáno, pokud není pravdivě a úplně vyplněn zdravotní dotazník, pojištění vás neochrání, tak jak čekáte. Teprve v posledních letech se některé pojišťovny neptají na zdravotní stav za desítky let zpětně, ale jen za určité omezené období, například za posledních pět až deset let, což je samozřejmě přívětivější.

Tip: I když vyplnění zdravotního dotazníku není nejpříjemnější povinnost, tak ji věnujte dostatek času a pozornosti.

Výluky: dřívější nemoci, psychika, záda

Vyplnili jste zdravotní dotazník pravdivě a úplně nebo bylo provedeno lékařské vyšetření pojišťovnou? I když ano, nemusíte mít vyhráno. Pojišťovny mají totiž některé události vyloučeny z pojistné ochrany, což označují za výluky.

U některých typů připojištění vylučují tzv. předchorobí (anamnézu). V tomto případě jsou z pojistné ochrany vyloučeny všechny následky nemocí nebo úrazů, které vznikly nebo se projevily před počátkem pojištění nebo mají příčinnou souvislost s nemocemi nebo úrazy, které vznikly nebo se projevily před počátkem pojištění.

Příklad

Pokud například do zdravotního dotazníku pravdivě uvedete, že máte cukrovku a v budoucnu se stanete z důvodu cukrovky invalidní, plnění nedostanete. Pojišťovna se totiž odkáže na uvedenou výluka na předchorobí.

Co pojišťovna, to jiný přístup k předchorobí. Větší jistotu dávají pochopitelně produkty bez této výluky.

Dalším problémem je výluka na psychická onemocnění.

Z celkového objemu je v ČR zhruba čtvrtina invalidních důchodů způsobena duševními poruchami. Například u pojištění invalidity je časté, že pojišťovna sice platí za psychická onemocnění, ale pouze ve 2. a 3. stupni invalidity. V 1. stupni, kam spadá velké množství psychických onemocnění pak neplatí vůbec nic nebo jen velmi omezené a specifické diagnózy. Jsou ale i pojišťovny, které platí v plné výši ve všech případech.

A do třetice je tu výluka na zdravotní problémy se zády, které patří k nejčastějším příčinám pracovní neschopnosti.

Například u pojištění pracovní neschopnosti některé pojišťovny nevyplatí v takovýchto situacích pojistné plnění vůbec nebo jen po omezenou dobu. Jsou ale produkty, které umí pracovní neschopnost z důvodu onemocnění zad zaplatit vždy.

Tip: Sledujte v aplikaci Orbi naše komentáře k rozsahu pojistné ochrany a hodnocení pojistných produktů prostřednictvím udělených hvězdiček. V hodnocení promítáme nejen výše uvedené výluky, ale desítky dalších parametrů. Můžete se svobodně rozhodnout, zda si sjednáte pojištění levné nebo pojištění kvalitní (my doporučujeme to druhé).

Neplnění povinností

Sjednáním životního pojištění to nekončí. Je třeba myslet na dodržování povinností (vyplývajících ze zákona a pojistných podmínek dané pojišťovny) i v průběhu trvání pojištění.

Mezi typické povinnosti v životním pojištění patří například: nahlásit úraz nebo pracovní neschopnost do určitého počtu dnů, neporušovat zákony a předpisy, dodržovat léčebný režim předepsaný lékařem, nahlásit pojišťovně významnou změnu příjmů, oznámit změnu vykonávané rizikové sportovní činnosti a další skutečnosti.

Při porušení stanovených povinností je běžné, že pojišťovny pojistné plnění sníží nebo v některých případech odmítnou.

Tip: Dodržujte právní předpisy a nařízení. Chovejte se tak, abyste minimalizovali vznik pojistné události. Je to důležité nejen pro vaše zdraví, ale i pro případné plnění ze životního pojištění. Můžete tím poškodit nejen sebe, ale i vaše blízké.

Nejste si jistí, jak správně postupovat?

Napište nám přímo v mobilní aplikaci Orbi. Rádi vám pomůžeme – a pro uživatele aplikace jsou naše služby zcela zdarma.

Aplikaci Orbi si jednoduše stáhněte z odkazu níže. Kromě našich rad navíc získáte cashback (peníze navíc) při uzavření smlouvy přes naši aplikaci.