Jaké jsou druhy životního pojištění?

Nejčastější klasifikace životního pojištění je rozdělení na rizikové pojištění a rezervotvorné pojištění.

Rizikové životní pojištění

Rizikové životní pojištění je pojištění bez tvorby finanční rezervy.

V základní podobě toto pojištění kryje úmrtí pojištěného. Pojistnou událostí je smrt pojištěného, která nastala v době trvání pojištění. Pokud nedojde ke vzniku pojistné události, nemá pojistitel povinnost vyplatit pojistné plnění (sjednanou pojistnou částku pro případ smrti, ev. pro případ doplňkových rizik) a pojištění zaniká dnem uplynutí pojistné doby. Příkladem pojistného produktu je například pojištění nákladů na pohřeb.

Veškeré zaplacené pojistné se použije na krytí rizik nebo nákladů pojistitele a z tohoto pojištění standardně nevzniká nárok na výplatu odkupného. Z důvodu chybějícího pojištění pro případ dožití (tvorby kapitálu) není možné pojistné placené na tento typ pojištění odečíst od základu daně.

Rezervotvorné životní pojištění

Rezervotvorné životní pojištění je pojištění s tvorbou finanční rezervy. Část zaplaceného pojistného je akumulována – investována pojišťovnou – a později vyplacena zhodnocená klientovi. Na rozdíl od bankovních vkladů není tato finanční rezerva pojištěná. Při splnění zákonných podmínek toto pojištění podléhá daňovému zvýhodnění.

Rezervotvorné životní pojištění můžeme podle zahrnuté pojistné ochrany členit na:

Pojištění pro případ dožití

V pojištění pro případ dožití je pojistnou událostí dožití se určitého věku nebo dne určeného pojistnou smlouvou jako konec pojištění. Jedná se o rezervotvorné pojištění, které slouží k finančnímu zabezpečení pojištěné osoby, jde např. o zabezpečení na stáří (označováno jako důchodové pojištění), zabezpečení dítěte rodiči v době jeho zletilosti (označováno jako svatební nebo studijní pojištění). V praxi je častou variantou pojištění pro případ dožití, kdy je ujednáno vrácení zaplaceného pojistného za pojištění pro případ dožití při smrti pojištěného.

Pojištění pro případ smrti nebo dožití

V pojištění pro případ smrti nebo dožití dochází k současnému sjednání pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ dožití. Tento druh pojištění je často nazýván jako smíšené pojištění. V rámci takového pojištění dojde vždy ke vzniku pojistné události, tedy ke smrti pojištěného nebo se pojištěný dožije konce pojištění.

Jednotlivá rezervotvorná pojištění se také odlišují ve způsobu investování finanční rezervy. Nejčastější dělení je na pojištění:

Kapitálové životní pojištění

Pojistné je v tomto typu pojištění investováno samotnou pojišťovnou do konzervativních produktů s převahou dluhopisů a termínovaných vkladů. Pojišťovna může investovat pouze do aktiv a nástrojů, jejichž rizika řádně určit, měřit, sledovat, řídit a kontrolovat. Peníze klientů musí být investovány tak, aby se zajistila bezpečnost, likvidita a ziskovost portfolia jako celku.

V praxi se do roku 2000 nabídka rezervotvorného pojištění soustředila na kapitálové životní pojištění, poté se pojišťovny více zaměřily na tzv. univerzální (variabilní) životní pojištění. Od klasických kapitálových životních pojištění se toto pojištění odlišuje větší variabilitou pojistného krytí a parametrů pojištění, možnostmi částečného odkupu nebo výběru, větší transparentností (klientovi je veden individuální účet, na kterém jsou zaznamenány platby pojistného i poplatky za převzatá rizika a správu pojištění) a také možností vložit mimořádné pojistné.

Investiční životní pojištění

Po roce 2000 se kromě univerzálního životního pojištění začaly na českém pojistném trhu objevovat i první produkty investičního životního pojištění. U tohoto typu pojištění je finanční rezerva investována podle pokynů pojistníka, a to investičních fondů.

Investiční životní pojištění se obdobně jako univerzální životní pojištění spojeno s vysokou variabilitou. Pojistník může v průběhu pojistné doby měnit podle potřeby parametry pojistné smlouvy. Mezi nejčastěji měněné parametry patří: pojistné, alokační poměr, pojistná částka pro případ smrti (a dalších rizikových připojištění). Lze také ujednat možnost přerušení placení pojistného po dobu stanovenou pojistnými podmínkami, odkoupení části podílových jednotek, přesunout hodnoty podílových jednotek mezi jednotlivými fondy nebo zaplatit mimořádné pojistné.

Postupem času se tento druh pojištění stal velice populárním, ale bohužel také zneužívaným.

POZOR: Mnoho klientů si bohužel ještě dnes platí investiční životní pojištění, které je ve srovnání s kombinací rizikové pojištění a jiné investiční nástroje již nevýhodné. Na vině jsou především vysoké poplatky a ve srovnání s dnešní nabídkou pojistných produktů také omezení v pojistné ochraně. Pojišťovny díky konkurenci postupně nabízejí levnější a kvalitnější produkty než tomu bylo před lety.