Jak funguje životní pojištění?

Co se skrývá pod pokličkou vaší pojistky.

Životní pojištění patří mezi nejdůležitější finanční produkty. Chrání vás a vaši rodinu v těch nejhorších životních scénářích — když dojde k úmrtí, invaliditě nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti. Ale jak vlastně pojišťovna spočítá, kolik budete platit? Co všechno se skrývá ve vaší měsíční částce?

Pojďme se podívat pod pokličku životního pojištění.

1. Co přesně si kupujete, když platíte životní pojištění?

Základní myšlenka je jednoduchá: platíte pravidelné částky výměnou za finanční ochranu, pokud by se vám něco vážného stalo. Když k tomu nedojde, peníze propadnou — stejně jako když si platíte havarijní pojištění a nebouráte.

Ale částka, kterou platíte, není vymyšlená z čistého nebe. Vychází z matematického modelu, který stojí na statistice, riziku a ekonomických očekáváních.

2. Úmrtnostní tabulky: základní kámen výpočtu

Každá pojišťovna používá úmrtnostní tabulky, což jsou statistiky založené na věku, pohlaví a dalších faktorech. Ukazují pravděpodobnost, že daný člověk v daném věku zemře nebo onemocní. U mladších je nižší, u starších logicky vyšší. Z těchto dat se počítá ryzí pojistné, tedy ta část vaší měsíční platby, která čistě kryje riziko.

3. Co je součástí vaší měsíční platby (pojistného)?

Vaše pojistné (částka, kterou platíte každý měsíc) se skládá z několika složek:

- Ryzí pojistné
To je částka, která vychází čistě ze statistického rizika, že dojde k pojistné události. Pojišťovna ji vypočítává podle tzv. úmrtnostních tabulek a dalších údajů — například vašeho věku, pohlaví nebo zdravotního stavu. Jde o „čisté“ krytí bez dalších přirážek.

- Náklady pojišťovny
Pojišťovna si z vaší platby strhává náklady na provoz: administrativu, správu smluv, výplaty zaměstnanců i provize pro zprostředkovatele, kteří vám smlouvu sjednali. Tato složka se může výrazně lišit mezi jednotlivými produkty a pojišťovnami.

- Zisková přirážka
Pojišťovna je podnikatelský subjekt a potřebuje generovat zisk. Kromě zajištění rezerv na výplatu budoucích plnění tedy do výpočtu pojistného zahrnuje i určitou ziskovou marži.

Tyto části ale nejsou běžně vidět.

Čtěte podmínky, protože „pojistná událost“ není vždy totéž

Teď ale to pro vás nejdůležitější: každá pojistka má konkrétní definice toho, co se považuje za pojistnou událost. Například:

Co přesně znamená invalidita?
Jak dlouhá musí být pracovní neschopnost, aby pojišťovna začala plnit?
Kdy může pojišťovna plnění zamítnout?

To vše je uvedeno v pojistných podmínkách.

Jak poznat, že vaše pojištění dává smysl?

Rozumíte, co a kdy kryje.
Výše plnění odpovídá vašim závazkům (např. hypotéce, výdajům rodiny).
Pojištění je nastavena efektivně — bez zbytečných nebo duplicitních připojištění.
Není to „spoření“, ale čisté rizikové pojištění – platíte, protože chcete být chráněni, ne protože chcete „něco dostat zpět.“

Tip: Zeptejte se sami sebe: „Co by se stalo, kdybych zítra nemohl pracovat nebo tu nebyl?“
Pokud odpověď zní: „Někdo by měl problém“, pak je životní pojištění smysluplný krok.

Potřebujete s pojištěním poradit?

Napište nám přímo v mobilní aplikaci Orbi. Rádi vám pomůžeme – a pro uživatele aplikace jsou naše služby zcela zdarma.

Aplikaci Orbi si jednoduše stáhněte z odkazu níže. Kromě našich rad navíc získáte cashback (peníze navíc) při uzavření smlouvy přes naši aplikaci.

V Orbi sledujeme nejen cenu pojištění, ale čteme i zmiňované pojistné podmínky a vyhodnocujeme kvalitu pojištění!