Víte, kolik ročně platíte za pojistky a úvěry?

Zkuste si to teď z hlavy. Kolik vás stojí povinné ručení, životní pojištění, pojištění domácnosti, spoření, úvěr a všechny ostatní finanční smlouvy dohromady — za celý rok? Naprostá většina lidí to nedokáže říct ani přibližně. Ne proto, že by je to nezajímalo, ale protože ta čísla nikdy nevidí pohromadě. V aplikaci Orbi si nově můžete napojit bankovní účet a nechat si ten součet spočítat automaticky. Za pár minut a bez hledání papírů.

Problém není ve výši plateb. Je v tom, že se nepotkají

Kdyby vám všechny finanční produkty odcházely ve stejný den ve stejné frekvenci, měl by přehled každý. Jenže to se neděje ani náhodou.

Životní pojištění se obvykle platí měsíčně, zatímco povinné ručení, havarijní pojištění i pojištění nemovitosti a domácnosti se nejčastěji hradí jednou ročně — jednou větší částkou, která přijde v termínu výročí smlouvy a pak je celý rok ticho. K tomu se přidá spoření nebo splátka úvěru, každé s vlastním datem.

Když se podíváte na výpis za poslední měsíc, uvidíte jen zlomek. Roční platby v něm vidět nejsou, protože přišly v jiné části roku. A ta jedna větší roční částka zase vypadá jako ojedinělý výdaj, ne jako pravidelný náklad.

Roční přehled je proto jediny, ve kterém se tyhle různé frekvence potkají. A teprve v něm se dá poctivě srovnávat s nabídkami na trhu, protože ty se liší v tom, co je v ceně a jak často se platí.

Proč se inventura ručně nikdy neudělá

Udělat si přehled o smlouvách zní jako věc na jedno odpoledne. V praxi na ni málokdo dojde, a má to své důvody.

•     Smlouvy jsou roztroušené. Něco v šuplíku, něco v e-mailu, něco v klientské zóně, ke které si nepamatujete heslo.

•     Platby na výpisu nejsou popsané srozumitelně. Pod zkratkou instituce a variabilním symbolem se špatně pozná, co vlastně platíte.

•     Frekvence se liší. Něco chodí měsíčně, něco čtvrtletně, něco jednou ročně — a dohledat to zpětně znamená projít výpisy za víc než rok.

•     Na některé smlouvy jste zapomněli. Zvlášť na ty, které jste sjednali před lety a od té doby nebylo třeba je řešit.

Výsledek je, že inventura zůstane na seznamu věcí, které jednou uděláme. A peníze mezitím odcházejí dál.

Napojení účtu: inventura, kterou udělá aplikace za vás

Napojení bankovního účtu funguje jinak než ruční hledání. Nezačíná od smluv, ale od plateb — tedy od toho, co se reálně děje na vašem účtu.

Aplikace se podívá na vaše platby a rozpozná z nich, u kterých institucí máte pojistky, úvěry nebo spoření a kolik za ně platíte. Vy jen potvrdíte, že to sedí. Výsledkem je seznam vašich smluv na jednom místě — včetně těch, na které jste dávno zapomněli.

Jak na to

1.   V aplikaci Orbi zvolíte napojení účtu a vyberete svou banku.

2.   Potvrdíte přístup přímo ve svém internetovém bankovnictví — tedy tam, kam se běžně přihlašujete.

3.   Orbi z plateb rozpozná vaše smlouvy a nabídne vám je k potvrzení.

4.   Máte hotovo. Seznam smluv i s částkami je na jednom místě v aplikaci.

Celé to zabere sotva dvě minuty a nic dalšího dělat nemusíte. Napojení je navíc zdarma.

Co napojení najde — a kde jsou jeho hranice

Napojení účtu vidí platby, které přes napojený účet skutečně prošly — trvalé příkazy, inkasa i jednorázové převody. Rozpozná také platby provedené platební kartou, takže do přehledu spadnou i smlouvy, které byly uhrazeny online.

Zásadní je, že se nedívá jen na poslední měsíce. Prochází platby za poslední dva roky, a proto zachytí i to, co se platí jednou ročně — povinné ručení, havarijní pojištění, pojištění nemovitosti. Stačí, aby platba proběhla jedinkrát, a je vidět. Právě tohle je v ručním hledání nejotravnější část, protože znamená projít výpisy za dva roky zpátky.

Férové je říct i to, co napojení nezachytí:

•     Smlouvy placené z jiného účtu, který jste nenapojili. Pokud máte účty u dvou bank, vyplatí se napojit oba.

•     Smlouvy placené v hotovosti nebo někým jiným — třeba pojistku, kterou za vás platí rodič nebo zaměstnavatel.

•     Smlouvy, u kterých se zatím nikdy neplatilo — typicky čerstvě sjednaná smlouva před prvním inkasem.

I tak platí, že u naprosté většiny domácností jde o první úplný přehled, který kdy měly. A pokud vám v seznamu něco chybí, doplníte to ručně.

A co bezpečnost?

U napojení bankovního účtu je nedůvěra namístě a je dobře, že se na to lidé ptají. Tady je, jak to funguje.

Napojení je jen pro čtení

Orbi vidí platby, ale nemůže s vaším účtem nijak nakládat. Nemůže odeslat peníze, změnit trvalý příkaz ani cokoli zrušit. Je to přístup k informacím, ne k penězům.

Přihlašovací údaje Orbi nezadáváte

Přihlašujete se na stránce své vlastní banky — poznáte ji podle jejího loga i adresy a použijete stejné údaje jako vždycky. Vaše klientské číslo, heslo ani potvrzení z mobilního klíče se k Orbi nedostanou. Banka pak jen potvrdí, že přístup k informacím povolujete.

Běží to přes licencovaného poskytovatele

Technicky napojení zajišťuje společnost Kontomatik UAB, která má licenci litevské centrální banky jako správce informací o platebním účtu a působí na jejím základě i v Česku. To je regulovaná role zavedená evropskou směrnicí PSD2, díky které vůbec může někdo jiný než banka s vaším souhlasem nahlédnout na údaje z účtu. Jde o stejný standard, jaký používají samotné banky.

V praxi to znamená, že na potvrzovací obrazovce své banky uvidíte název „Kontomatik UAB PSD2 API". Není to chyba ani nic podezřelého — je to jméno licencovaného poskytovatele, přes kterého napojení běží.

Bez vašeho souhlasu se nic neděje

Přístup vzniká jen tím, že ho ve svém bankovnictví potvrdíte. Opakovaný přístup bez vašeho svolení možný není a banku můžete kdykoli odpojit přímo v aplikaci.

Které banky lze napojit

Aktuálně podporujeme deset bank, které dohromady pokrývají naprostou většinu českých účtů:

•     Česká spořitelna

•     Komerční banka

•     ČSOB

•     Raiffeisenbank

•     Moneta Money Bank

•     Air Bank

•     UniCredit Bank

•     Fio banka

•     mBank

•     Revolut

Pokud máte účty u víc z nich, napojte klidně všechny — přehled bude o to úplnější.

Seznam je začátek, ne cíl

Napojení účtu vám řekne, že smlouvu máte a kolik za ni platíte. Neřekne vám, jestli je dobře nastavená. To je práce pro Orbi inspektora: smlouvu, kterou chcete prověřit, nahrajete do aplikace, inspektor si ji přečte, porovná s aktuálními nabídkami na trhu a ukáže, jestli se dá platit méně nebo být lépe zajištěný.

Jinými slovy — napojení účtu ukáže, co máte. Inspektor řekne, jak na tom jste.

Že to nejsou jen řeči, ukazuje nezávislá recenze na blogu Cestou k FIRE. Autor si nechal projít své pojistné smlouvy a roční platby mu klesly ze 17 950 Kč na 11 376 Kč — tedy o 6 574 Kč ročně, což je zhruba třetina. Největší část úspory přišla u auta: povinné ručení a havarijní pojištění dohromady spadly z 9 800 Kč na 4 549 Kč za rok. K tomu za rok získal 1 312 Kč na cashbacku za smlouvy sjednané přes Orbi.

Neznamená to, že takhle dopadne každý — někdo zjistí, že má vše nastavené dobře, a to je taky užitečná informace. Ale dokud nevíte, co platíte, nemáte ani jednu z těch odpovědí.

Časté otázky

Vidí Orbi moje heslo do internetového bankovnictví?

Ne. Přístup potvrzujete přímo ve svém internetovém bankovnictví, přihlašovací údaje tedy nikam nepředáváte.

Může Orbi z mého účtu poslat peníze?

Ne. Napojení funguje výhradně pro čtení. Orbi vidí platby, ale nemůže s účtem nijak nakládat — ani odesílat peníze, ani měnit nastavení.

Kdo je Kontomatik a proč ho vidím na obrazovce banky?

Kontomatik UAB je licencovaný poskytovatel technologie pro otevřené bankovnictví, přes kterého napojení technicky běží. Má licenci litevské centrální banky jako správce informací o platebním účtu podle evropské směrnice PSD2. Na jejím základě může působit i v ČR. Při potvrzování přístupu se vám proto v bankovnictví zobrazí jeho jméno — „Kontomatik UAB PSD2 API".

Kolik napojení účtu stojí?

Nic. Napojení účtu v aplikaci Orbi je zdarma.

Jak napojení zruším?

Banku můžete kdykoli odpojit přímo v aplikaci. Nemusíte nikomu volat ani nic vyplňovat.

Najde napojení i smlouvy, které platím kartou?

Ano, pokud je karta navázaná na napojený účet. Platby kartou se do přehledu započítají stejně jako trvalé příkazy a inkasa.

Uvidím i pojistku, kterou platím jednou ročně?

Ano. Napojení prochází platby za poslední dva roky, takže roční platby zachytí, i když poslední proběhla před mnoha měsíci. Stačí, aby se platba uskutečnila jedinkrát.

Co když platím pojistku z účtu u jiné banky?

Napojení vidí jen platby na napojených účtech. Pokud máte účty u víc bank, napojte je všechny — jinak vám v přehledu část smluv bude chybět. Chybějící smlouvu jde vždycky doplnit také ručně.

Jaký je rozdíl mezi napojením účtu a inspektorem?

Napojení účtu dělá inventuru — ukáže, jaké smlouvy máte a kolik za ně platíte. Inspektor dělá kontrolu — u konkrétní smlouvy posoudí, jestli je dobře nastavená a jestli se nedá pořídit levněji. Napojení je první krok, inspektor druhý.

Musím po napojení něco dalšího řešit?

Ne. Přehled máte v aplikaci a je jen na vás, jestli se rozhodnete některou smlouvu prověřit. K ničemu se napojením nezavazujete.

Jak dlouho to celé trvá?

Jednu až dvě minuty. Nejdelší část je přihlášení do internetového bankovnictví, zbytek proběhne automaticky.

Ať máte konečně jasno, kam vám tečou peníze

Stáhněte si aplikaci Orbi, napojte si účet a nechte si ukázat, co všechno platíte a kolik to dělá za rok. Zdarma, jen pro čtení a s možností kdykoli se odpojit.

Pokud si s výsledkem nebudete vědět rady nebo budete chtít některou smlouvu probrat s člověkem, ozvěte se na 228 810 180 nebo na HQ@orbi.cz. Konzultace je nezávazná a zdarma.