Kdy začít řešit životní pojištění a proč na to nečekat?

Mnoho mladých lidí i jejich rodičů se domnívá, že životní pojištění je potřeba až v dospělosti. Ve skutečnosti však mohou starší dětské smlouvy přestat dávat smysl už kolem 15. roku života. Právě v tomto období vzniká riziko, že teenager zůstává nechráněný proti událostem, které mají vážné finanční následky – například invaliditě 1. a 2. stupně. Pokud má životní pojištění fungovat, musí být sjednáno včas a v odpovídající podobě.

O životním pojištění se často mluví jako o tématu, které se týká především dospělých. Ve skutečnosti však má smysl začít se o něj zajímat mnohem dříve. Některé pojišťovny umožňují sjednat „dospělý“ tarif už od 15 let. A právě v tomto věku se dostává do hry důležitý faktor – vstupní věk do pojištění. Ten bývá rozdělen do dvou kategorií: pojištění pro děti (s limitem do 15 nebo 18 let) a pojištění pro dospělé (od 15 nebo 18 let). Dochází tedy k překryvu, ve kterém může být patnáctiletý či šestnáctiletý mladý člověk stále vedený na dětské smlouvě sjednané před mnoha lety.

Dětské pojistky často neodpovídají rizikům teenagerů 

Takový stav ale nemusí být ideální. Dětské pojistky byly sestaveny podle rizik malých dětí a často nezahrnují klíčová krytí, která jsou důležitá v období dospívání. Typickým příkladem je absence pojištění invalidity 1. a 2. stupně, které je naopak standardní součástí dospělého tarifu. Jakmile mladý člověk nastoupí na střední školu, jeho rizikový profil se mění – více cestuje, sportuje, získává brigády a nese větší míru odpovědnosti. V případě úrazu nebo závažného onemocnění, které by vedlo ke snížení schopnosti pracovat, poskytne dětská pojistka jen omezené nebo zcela nedostatečné krytí.

Pokud tedy teenager zůstává na staré dětské smlouvě bez adekvátního krytí invalidity, není pro tyto události fakticky pojištěn. Přitom invalidita – i u mladých – mívá výrazné finanční dopady. Statistické údaje ukazují, že přibližně pět procent všech přiznaných invalidních důchodů se týká osob do 24 let. I mladým lidem se tedy mohou stát vážné věci, a to často zcela nečekaně.

Čím jste mladší, tím je pojištění levnější

Dalším důvodem, proč má smysl řešit životní pojištění co nejdříve, je cena. Čím mladší a zdravější je pojištěná osoba, tím nižší je pojistné. Jakmile je smlouva uzavřena, pojišťovna nesmí pojistné jednostranně navyšovat z důvodu zhoršení zdravotního stavu. Pokud by se člověk rozhodl sjednat pojištění až poté, co vážně onemocní nebo utrpí úraz, může být přijetí do pojištění zcela odmítnuto, nebo bude výrazně zdraženo.

Z těchto důvodů se životní pojištění stává důležitým nástrojem ochrany už od mladého věku. Není to produkt určený jen rodinám s hypotékou či lidem v produktivním věku. Odpovídající pojistná ochrana má své opodstatnění v každé životní etapě – u dětí, teenagerů i dospělých.